從法律理論層面上講，保險(xiǎn)法是專門以經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)市場(chǎng)作為其調(diào)整對(duì)象的法律部門，因此，它應(yīng)當(dāng)是商事立法的組成部分而存在于我國(guó)的立法家族之列。當(dāng)然，保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自成一體的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，具有自身的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和運(yùn)行機(jī)制，并據(jù)此表現(xiàn)出相對(duì)的獨(dú)立性，這決定了保險(xiǎn)法必須與此相適應(yīng)的立法特色，形成獨(dú)特的規(guī)則內(nèi)容和立法體系。從而關(guān)注和不斷提升我國(guó)保險(xiǎn)立法的科學(xué)性和適用性就成為實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)主義法治建設(shè)的重要任務(wù)。
不僅如此，由于保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中涉及各個(gè)行業(yè)和部門，與千家萬(wàn)戶的利益密切相關(guān)，所以保險(xiǎn)業(yè)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出多類型、多層次的局面。與此相適應(yīng)，需要多層次的保險(xiǎn)法律體系對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)嵤┒鄬哟巍⑷�方位的�?guī)范調(diào)整，與此相聯(lián)系的諸多法律部門也應(yīng)相互配套共同發(fā)揮規(guī)范調(diào)整作用。因此，保險(xiǎn)立法是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)南到y(tǒng)化的社會(huì)工程，要想建設(shè)科學(xué)的行之有效的保險(xiǎn)立法體系，就需要在符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)實(shí)需要的同時(shí)，預(yù)見(jiàn)到社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)而具有一定的超前性。這意味著保險(xiǎn)立法應(yīng)當(dāng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和環(huán)境保護(hù)的進(jìn)程相適應(yīng)，具有漸進(jìn)式、不斷發(fā)展完善特色的立法體系，從而實(shí)現(xiàn)其為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活與環(huán)境保護(hù)和諧發(fā)展保駕護(hù)航的作用。筆者認(rèn)為，建立完善的保險(xiǎn)立法體系，應(yīng)當(dāng)從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)穩(wěn)定營(yíng)運(yùn)所需現(xiàn)有法律規(guī)則和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展走向?qū)τ诜�律�?guī)則體系的需要兩個(gè)視角考察。
首先，作為保險(xiǎn)法律體系的指導(dǎo)思想和基礎(chǔ)，當(dāng)然是國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展政策。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)入了新的階段，政府充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略全局中的重要意義和戰(zhàn)略地位的根本性變化。于是，２０１４年８月，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，被稱為新國(guó)十條 。由于新國(guó)十條 立足于服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，將發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)置于經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，明確了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新目標(biāo)和新定位，即到２０２０年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。這可謂是目標(biāo)宏大，定位全面。然而，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)夢(mèng)，還需要走很長(zhǎng)的路，付出辛苦的、富有實(shí)效的勞動(dòng)。其中不可缺少的任務(wù)之一，就是建設(shè)完善的保險(xiǎn)立法體系，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)夢(mèng)提供良好的法律環(huán)境。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)新國(guó)十條的精神，于２０１６年８月下旬發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃綱要》，將法治化水平顯著提高 作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十三五之五年發(fā)展的主要目標(biāo)之一，明確強(qiáng)調(diào)了構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)法律制度體系，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，積極完善合規(guī)管控制度的要求。
其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)這一發(fā)展目標(biāo)的核心部分，在于我國(guó)《保險(xiǎn)法》的制定、完善與適用。它作為我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本立法，確立了規(guī)范調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)的各項(xiàng)基本制度，統(tǒng)領(lǐng)各個(gè)下位法規(guī)和規(guī)章的制定和適用。具體的立法成果當(dāng)屬１９９５年６月３０日經(jīng)第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)，并于同年１０月１日開(kāi)始施行的《保險(xiǎn)法》。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，它作為新中國(guó)成立以來(lái)的第一部保險(xiǎn)領(lǐng)域的基本立法，標(biāo)志著以《保險(xiǎn)法》為核心的、由相關(guān)的法規(guī)相配套的中國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的初步構(gòu)成，對(duì)于初步形成的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善并逐步向成熟發(fā)展起到了非常重要的保駕護(hù)航作用。
客觀地講，真正意義上的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的存在只不過(guò)三十余年，而《保險(xiǎn)法》的頒行時(shí)間也不過(guò)是短短的二十多年，需要逐步地摸索經(jīng)驗(yàn)使其不斷地充實(shí)和完善，并且應(yīng)當(dāng)符合我國(guó)的國(guó)情，同時(shí)借鑒和吸取國(guó)外保險(xiǎn)立法的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)。其間，我國(guó)《保險(xiǎn)法》經(jīng)歷了兩次較為集中的修改。第一次是２００２年１０月的修改，目的是履行我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，故重點(diǎn)修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的一些條文規(guī)定。后來(lái)隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也獲得同步的前進(jìn)，并產(chǎn)生了一些新情況和新問(wèn)題，而《保險(xiǎn)法》當(dāng)時(shí)的規(guī)定未能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的這些發(fā)展變化，需要進(jìn)一步修改、完善。于是，２００９ 年２月，第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議通過(guò)了經(jīng)過(guò)修訂的新的《保險(xiǎn)法》。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，保險(xiǎn)法的第二次修改是較為全面的，不僅法律條文的數(shù)量由原來(lái)的１５８ 條增加到１８７ 條， 而且保險(xiǎn)合同制度部分進(jìn)行了最大幅度的修改。
經(jīng)過(guò)修改的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》自２００９年１０月１日起施行，至今又經(jīng)過(guò)了將近１０年的時(shí)間。眾所周知，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在此期間內(nèi)出現(xiàn)了一系列創(chuàng)新性變化。諸如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，已然在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有重要的一席之地，既為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)提供了新的模式和途徑，更為眾多保險(xiǎn)公司開(kāi)拓了新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)；相互保險(xiǎn)組織、自保公司、保險(xiǎn)銷售公司等新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均在保險(xiǎn)市場(chǎng)上初試鋒芒；巨災(zāi)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品已在保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)身，不一而足。這預(yù)示著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步向多樣化、多層次和創(chuàng)新型的方向發(fā)展。當(dāng)然，這同樣對(duì)《保險(xiǎn)法》規(guī)則體系規(guī)范調(diào)整作用的發(fā)揮提出了更高的要求，尤其是關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理制度亟待用更加科學(xué)完善的規(guī)則彌補(bǔ)疏漏和不足。
顯而易見(jiàn)，出于適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)深化發(fā)展的新形勢(shì)和新要求，我國(guó)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行第三次修改也就成為必然。不僅如此，再一次修改《保險(xiǎn)法》也是出于落實(shí)國(guó)務(wù)院于２０１４年８月發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出的到２０２０年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變之發(fā)展目標(biāo)的客觀需要。
再次，應(yīng)當(dāng)將制定和頒行相應(yīng)的保險(xiǎn)行政法規(guī)納入我國(guó)保險(xiǎn)法律制度體系。原因是不言而喻的，《保險(xiǎn)法》僅僅是就保險(xiǎn)市場(chǎng)的共性事務(wù)作出基本的法律規(guī)定，形成基本的保險(xiǎn)法律規(guī)則，而不可能也沒(méi)必要包羅萬(wàn)象、面面俱到。這就需要有諸多保險(xiǎn)行政條例作為《保險(xiǎn)法》的下位法，用具體的法律規(guī)則對(duì)《保險(xiǎn)法》的原則性規(guī)定予以補(bǔ)充，并落實(shí)到具體的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐之中。但是，目前的立法情況是，此類保險(xiǎn)行政法規(guī)除了《交通事故賠償責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》先后頒行以外，其他均處于空白狀態(tài)。因此，有必要對(duì)相互保險(xiǎn)公司、自保公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)體等保險(xiǎn)組織及財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等諸多保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定和頒布相應(yīng)的保險(xiǎn)行政法規(guī)，這樣才可能建設(shè)我國(guó)多層次的保險(xiǎn)法律體系。而且，針對(duì)建設(shè)和完善我國(guó)保險(xiǎn)法律制度體系的需要，筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)立法必須以確保實(shí)現(xiàn)新國(guó)十條樹(shù)立的保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)夢(mèng)為目標(biāo)，以中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際需要為對(duì)象，不斷地充實(shí)和完善立法體系，規(guī)劃出２０年至３０年的立法發(fā)展方案，構(gòu)建良好的法律環(huán)境。其中，亟待解決的保險(xiǎn)法治建設(shè)的熱點(diǎn)問(wèn)題可以歸納為兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)立法自身的系統(tǒng)化建設(shè)問(wèn)題；二是保險(xiǎn)市場(chǎng)上具體保險(xiǎn)產(chǎn)品所涉及的相應(yīng)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)問(wèn)題。
鑒于此，《海商法保險(xiǎn)法評(píng)論》第九卷以中國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè) 為主題，分別設(shè)立了中國(guó)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)與完善中國(guó)保險(xiǎn)法制的發(fā)展與創(chuàng)新和中國(guó)保險(xiǎn)法制實(shí)務(wù)研究等欄目，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行研究。吸收諸多專家和學(xué)者的研究成果，從諸多領(lǐng)域闡述了我國(guó)保險(xiǎn)法律體系的建設(shè)與發(fā)展所需解決的問(wèn)題，提出具有真知灼見(jiàn)的解決方案和切實(shí)可行的立法建議，有助于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制建設(shè)。