第一章 家庭理財(cái)?shù)幕�本概�? 有一句眾所周知的話，叫做“你不理財(cái)，財(cái)不理你”�？墒�，對(duì)于家庭理財(cái)，我們又懂得多少呢？其實(shí)，家庭理財(cái)就是管理家庭的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它是一種對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)運(yùn)作的方式。通俗來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是打理錢(qián)財(cái)，是讓“錢(qián)生錢(qián)”的一種基本技能。 1.1 家庭理財(cái)?shù)亩�義 人生在世不可能離開(kāi)錢(qián)而存活。孩子讀書(shū)需要錢(qián)，自己養(yǎng)老需要錢(qián)，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)需要錢(qián)……那么，這些錢(qián)從哪里來(lái)？常言道：君子愛(ài)財(cái)，取之有道，視之有度，用之有節(jié)。這里的“財(cái)”，就是掙來(lái)的收入，這里的“用”，就是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的管理，也就是家庭理財(cái)。 在談家庭理財(cái)之前，我們先來(lái)看看一個(gè)家庭從組建到夫妻倆離世需要多少錢(qián)。 舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：通常我們?cè)诙�線城市購(gòu)買(mǎi)一套房子，加上裝修，一般需要200萬(wàn)元左右。如果是在北上廣深這樣的城市購(gòu)買(mǎi)一套房子，花費(fèi)甚至超過(guò)300萬(wàn)元。 汽車(chē)也是家庭的必需品�，F(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)一輛普通的汽車(chē)，大概需要20萬(wàn)元。從汽車(chē)的使用壽命來(lái)看，一輛汽車(chē)一般可用10年。再加上用車(chē)過(guò)程中的燃油費(fèi)維修保養(yǎng)、稅金和罰款等，那么10年之后，購(gòu)車(chē)和養(yǎng)車(chē)的費(fèi)用合計(jì)大概需要50萬(wàn)元。 如果再養(yǎng)育一個(gè)孩子，將孩子供養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，差不多也需要50萬(wàn)元。這50萬(wàn)元還不包括送孩子出國(guó)深造的費(fèi)用，甚至不包括他參加特長(zhǎng)學(xué)習(xí)的支出，僅僅是將他養(yǎng)育到可以自食其力時(shí)的費(fèi)用。 贍養(yǎng)老人也是必須的�，F(xiàn)在，有很多家庭是一對(duì)夫婦贍養(yǎng)四位老人。假如每個(gè)月給每位老人500元生活費(fèi)，持續(xù)30年，那贍養(yǎng)老人的總支出就將達(dá)到72萬(wàn)元。 如果把一個(gè)家庭的總開(kāi)銷設(shè)為180萬(wàn)元，按30年來(lái)計(jì)算，那這個(gè)家庭每月的支出就是5 000元。但是對(duì)于現(xiàn)在很多家庭來(lái)說(shuō)，5 000元其實(shí)只能維持一個(gè)家庭基本的開(kāi)銷，要想生活過(guò)得好一點(diǎn)兒，每月5 000元根本不夠。 如果把一生的休閑費(fèi)用設(shè)為60萬(wàn)元，仍以30年計(jì)算，每年是2萬(wàn)元。而現(xiàn)在我們每年的雙休日和節(jié)假日，一共有115天，大約相當(dāng)于一年的1/3。而在這100多天的時(shí)間里，想用2萬(wàn)元作為休閑資金，也只能是一個(gè)比較保守的數(shù)字。 還有家庭成員退休后的費(fèi)用。假設(shè)一個(gè)人退休后生活20年，夫妻倆每月省吃儉用花費(fèi)4 000元，那這筆養(yǎng)老費(fèi)用也需要96萬(wàn)元。 如此一來(lái)，將上述費(fèi)用全部加起來(lái)，一個(gè)家庭從組建到夫妻倆離世至少需要808萬(wàn)元。 而這些錢(qián)是家庭成員僅僅依靠工資收入所不能滿足的。假設(shè)30年來(lái)，夫妻倆每月平均收入為1.8萬(wàn)元，30年之后總收入為648萬(wàn)元。這樣算來(lái)，家庭總支出和總收入之間就有了近200萬(wàn)元的差距。 看了這些數(shù)據(jù)，很多人都會(huì)大吃一驚。原來(lái)，一個(gè)家庭要支付如此龐大的開(kāi)支。但實(shí)際上，我們賺錢(qián)的巔峰時(shí)間一般不超過(guò)20年，因此這樣算下來(lái)，收入和支出之間的差距將會(huì)更大。 如果想要擁有更好的生活，想要縮小一生中家庭收入和支出之間的差距，那就必須管理好自己的家庭財(cái)產(chǎn)。 每個(gè)家庭都有自己的財(cái)產(chǎn)。既然有財(cái)產(chǎn)，那就需要對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理。管理得好，集腋成裘，細(xì)水長(zhǎng)流，日子就會(huì)過(guò)得紅紅火火。管理得不好，就可能坐吃山空。因此，家庭財(cái)產(chǎn)的管理對(duì)每一個(gè)家庭來(lái)講都有非常現(xiàn)實(shí)的意義。 所謂家庭理財(cái)，就是以家庭為單位進(jìn)行的一種打理財(cái)富的活動(dòng)。在這項(xiàng)活動(dòng)中，家庭成員需要對(duì)自己的家庭財(cái)產(chǎn)和資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行科學(xué)合理的配置，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證家庭生活順利進(jìn)行，進(jìn)而使家庭資產(chǎn)有效增值的目的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)就是處理好家庭財(cái)富的方法。它的實(shí)質(zhì)是運(yùn)用各種理財(cái)工具進(jìn)行科學(xué)投資，以錢(qián)生錢(qián)，并學(xué)會(huì)合理地進(jìn)行消費(fèi)。 從廣義上來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)也是人生設(shè)計(jì)的重要一環(huán)。家庭理財(cái)?shù)母鱾�(gè)部分都是在為家庭的實(shí)際情況服務(wù)，包括整體的規(guī)劃以及某些方面具體的規(guī)劃都是如此。例如：子女教育資金籌措、老年生活費(fèi)安排、住房資金籌措以及不動(dòng)產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)、繼承、贈(zèng)與、事業(yè)繼承、生活設(shè)計(jì)、金融資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)、節(jié)稅理財(cái)規(guī)劃、保障設(shè)計(jì)等。 現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越快，家庭理財(cái)?shù)那�道也越�?lái)越寬。家庭收入的增加讓家庭理財(cái)變得更加注重風(fēng)險(xiǎn)承受力以及資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性，其管理難度也變得越來(lái)越大。因此，如何在資產(chǎn)配置中順應(yīng)新的理財(cái)形勢(shì)，就成了家庭理財(cái)中一個(gè)急需解決的問(wèn)題。 本節(jié)小結(jié) 本節(jié)主要介紹了家庭理財(cái)?shù)母拍�，它是以家庭為單位的、打理家庭�?cái)產(chǎn)的一種行為，通俗點(diǎn)說(shuō)就是科學(xué)地處理家庭財(cái)產(chǎn)的活動(dòng)。 1.2 家庭理財(cái)?shù)谋匾��? 不管你承認(rèn)與否，這個(gè)社會(huì)時(shí)時(shí)都在提醒著人們，自己的財(cái)富隨時(shí)都可能流失。相信很多人還對(duì)剛剛過(guò)去的經(jīng)濟(jì)危機(jī)心有余悸，就是現(xiàn)在，我國(guó)CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）也是屢創(chuàng)新高，再加上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩及意外災(zāi)害等各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，不管處于哪個(gè)階層的人都有一種直觀的感受——錢(qián)袋子里的錢(qián)似乎永遠(yuǎn)都不夠用。 不管是誰(shuí)，都要為錢(qián)袋子考慮。對(duì)于一個(gè)家庭而言，有了財(cái)富才會(huì)有較好的物質(zhì)生活，才會(huì)有良好的教育、醫(yī)療、社交、養(yǎng)老保障。財(cái)富是生活的保障，而理財(cái)就是創(chuàng)造財(cái)富的重要手段之一。不理財(cái)，家庭財(cái)富隨時(shí)都可能流失。 30歲的高喆在某公司擔(dān)任客戶經(jīng)理，年收入在20萬(wàn)元左右。他買(mǎi)了一輛大眾帕薩特，每天開(kāi)車(chē)上下班。平時(shí)他的花銷也很高，基本不在家里吃飯，穿戴也要選名牌。他一直認(rèn)為，像他這樣的情況是不需要理財(cái)?shù)�，因�(yàn)槭杖胍呀?jīng)夠他花銷了。盡管他們公司在業(yè)余時(shí)間組織了關(guān)于理財(cái)知識(shí)的講座，他也從來(lái)不認(rèn)真聽(tīng)。就這樣工作了幾年，雖然享受了生活，可他口袋里的錢(qián)卻沒(méi)存下多少。 不久，高喆家里傳來(lái)消息，他母親生了重病，急需12萬(wàn)元的手術(shù)費(fèi)。父母湊不出這么多錢(qián)，就打電話找高喆幫忙。這時(shí)，高喆才發(fā)現(xiàn)自己也沒(méi)錢(qián)。但母親的病也得治，高喆只好去找朋友借錢(qián)，經(jīng)過(guò)朋友的東拼西湊，總算把母親的手術(shù)費(fèi)湊齊了。 而那些借錢(qián)給高喆的朋友都很驚訝，按理說(shuō)高喆收入不低，如果注意管理自己的錢(qián)財(cái)，不至于像現(xiàn)在這樣。高喆也很慚愧，這時(shí)他才意識(shí)到，如果自己之前有點(diǎn)兒理財(cái)意識(shí)，也不會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。從這次事件以后，他長(zhǎng)了記性，不再胡亂消費(fèi)了，也慢慢開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，嘗試打理自己的財(cái)富。 對(duì)于家庭而言，理財(cái)?shù)谋匾�性不言而喻�? 理財(cái)首先要開(kāi)源。所謂開(kāi)源，就是不斷增加自己的收入。家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值是理財(cái)?shù)母�本目的，投資就是一個(gè)最典型的方式。 中國(guó)人歷來(lái)有勤儉持家的美德，可是有的家庭只懂節(jié)約不懂投資，只想穩(wěn)中求財(cái)，到最后卻落得老本耗光、油盡燈枯的下場(chǎng)。 而投資則是讓出一部分資產(chǎn)來(lái)?yè)Q取另外一些資產(chǎn)的活動(dòng)。一項(xiàng)合理的投資往往會(huì)帶來(lái)不同程度的回報(bào)，例如物質(zhì)財(cái)富的增多，就能讓家庭“財(cái)源滾滾”。 李嘉誠(chéng)曾說(shuō)過(guò)：“如果一個(gè)人從21歲開(kāi)始，每年存1.4萬(wàn)元，并把每年所存下的錢(qián)都投資到股票和房地產(chǎn)，每年就能有平均20％的投資回報(bào)率。這樣，40年后他的財(cái)富會(huì)達(dá)到1.281億元。”從這里可以看出，理財(cái)其實(shí)比掙錢(qián)更重要。 其次是節(jié)流。我國(guó)古代神話傳說(shuō)中，有一種神獸，名叫貔貅。它的特點(diǎn)是沒(méi)有肛門(mén)，對(duì)于金銀財(cái)寶“只進(jìn)不出”，歷來(lái)被看做是招財(cái)進(jìn)寶的象征。我國(guó)許多象征財(cái)富的建筑都有它的雕像。家庭理財(cái)雖然做不到只進(jìn)不出，卻可以通過(guò)合理的資產(chǎn)配置方式給家庭減少不必要的支出，這就是“節(jié)流”。 有的家庭不知道理財(cái)，“今朝有酒今朝醉”，也有的人吝嗇如“鐵公雞”，這都不屬于家庭理財(cái)?shù)姆懂�。真正的家庭理�?cái)，會(huì)讓一個(gè)家庭把錢(qián)財(cái)都花在該花的地方，而不該花的絕不花。以最小的支出，獲得最大的效用。 合理的家庭理財(cái)也是一個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)與壓力越來(lái)越大，很多人都處在高強(qiáng)度的工作之中。同時(shí)，不可預(yù)知的各種風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，還有隨時(shí)可能來(lái)臨的失業(yè)以及無(wú)法避免的通貨膨脹等。近些年來(lái)，各種物價(jià)的上漲已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。 所有這些都會(huì)對(duì)我們的財(cái)產(chǎn)造成不同程度的損失。如果不懂得理財(cái)，意外發(fā)生以后，這個(gè)家庭可能根本無(wú)法應(yīng)對(duì)。僅僅是一種大病襲來(lái)，都可能使財(cái)富盡失，更遑論過(guò)上美好的生活了。而家庭理財(cái)，就可以有效地降低此類風(fēng)險(xiǎn)，例如某家庭成員買(mǎi)了健康保險(xiǎn)，在發(fā)生疾病時(shí)，就可以將疾病產(chǎn)生的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)上，從而減少自己的損失，失業(yè)也是一樣。而應(yīng)對(duì)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法也是投資。如果一個(gè)家庭投資的收益超過(guò)了通貨膨脹率，那這個(gè)家庭的資產(chǎn)就會(huì)得到保值甚至增值。 家庭理財(cái)往往能夠促進(jìn)家庭生活的健康發(fā)展。 應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要 每個(gè)家庭都希望自己的生活越來(lái)越好，從租房到購(gòu)房，從依賴公共交通工具到自己駕車(chē)，這些都是家庭普遍而又實(shí)際的需要。而要提高生活水平，就必定需要穩(wěn)定增值的財(cái)富作保障。 應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要 俗語(yǔ)有言：“不養(yǎng)兒不知父母恩�！备改傅亩髑槭且惠呑佣紙�(bào)答不完的。贍養(yǎng)父母也是每個(gè)家庭應(yīng)盡的義務(wù)。父母到了老年，收入下降，需要子女提供財(cái)務(wù)上的支持。如果父母生病或出現(xiàn)其他意外，也需要子女拿出錢(qián)來(lái)給予幫助。而通過(guò)理財(cái)?shù)姆绞�，讓�?cái)富保值增值，就能很好地實(shí)現(xiàn)這一目的。 應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要 撫養(yǎng)子女對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是一筆巨大的花銷。而這些都是與家庭財(cái)富密切相關(guān)的。理財(cái)可以在生孩子之前就為撫養(yǎng)孩子做好準(zhǔn)備，讓孩子的撫養(yǎng)費(fèi)不至于沒(méi)有著落。而不會(huì)理財(cái)就可能無(wú)法應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的各種需要。 應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要 對(duì)于家庭來(lái)講，退休后的花費(fèi)不是一筆小數(shù)目，這些錢(qián)都得從家庭的錢(qián)袋子里拿出來(lái)。而理財(cái)能在家庭的年齡層還處于年輕時(shí)就為自己的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。如果沒(méi)有錢(qián)財(cái)，在年老的時(shí)候依賴別人的救濟(jì)生活，這樣的老年生活是沒(méi)有尊嚴(yán)的。 總之，一個(gè)家庭通過(guò)家庭理財(cái)讓自己的經(jīng)濟(jì)狀況逐漸得到改善，這必定會(huì)成為家庭提高生活質(zhì)量和增加生活樂(lè)趣的保證。 雖然家庭理財(cái)不以發(fā)財(cái)為目的，但如果每一個(gè)家庭都能根據(jù)自己的實(shí)際情況，在理財(cái)經(jīng)理的幫助下做出科學(xué)合理的規(guī)劃，美滿富裕的生活也就會(huì)成為水到渠成的事。 本節(jié)小結(jié) 本節(jié)主要介紹了家庭理財(cái)?shù)谋匾�性。家庭理�?cái)是為了實(shí)現(xiàn)更美好的生活。無(wú)論家庭財(cái)富的多寡，也無(wú)論是青年還是老年，理財(cái)對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。 1.3 家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū) 家庭理財(cái)是一個(gè)科學(xué)配置資產(chǎn)的過(guò)程。它需要“量體裁衣”，即根據(jù)實(shí)際情況出發(fā)，具體情況具體分析；也需要講究階段性，不同的家庭階段有著不同的理財(cái)方式；還需要長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，分配合理，做到細(xì)水長(zhǎng)流、源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。 可是，在實(shí)際的家庭理財(cái)過(guò)程中，不少家庭卻忽略了這些基本的原則，走入了家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)，結(jié)果不僅財(cái)沒(méi)理好，還賠了老本。 綜合來(lái)看，家庭理財(cái)?shù)恼`區(qū)有以下幾方面。 過(guò)分“現(xiàn)實(shí)” 張先生在一家傳媒公司工作，每月收入8 000元。張?zhí)�太是全職媽媽，沒(méi)有收入。最近，張先生接觸了一些理財(cái)方面的專業(yè)人士，從他們的言談中張先生覺(jué)得期貨的利潤(rùn)率很高，如果做得好，短時(shí)間內(nèi)就能改變家里窘迫的財(cái)務(wù)情況。于是，張先生自己花了一段時(shí)間研究期貨，也沒(méi)請(qǐng)教專業(yè)人士，覺(jué)得差不多時(shí)他就自己采取了行動(dòng)，投了5萬(wàn)元進(jìn)市。誰(shuí)知市場(chǎng)卻不像張先生想象的那樣美好，為了回本，張先生又追加了3萬(wàn)元，結(jié)果這3萬(wàn)元同樣也都陷了進(jìn)去。 很多家庭是經(jīng)不起風(fēng)險(xiǎn)的。因此，有不少家庭對(duì)于投資迫切地需要現(xiàn)實(shí)的回報(bào)�？蓪�(shí)際上，理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。結(jié)果這些家庭越賺不到錢(qián)就越急，而越急就越賺不到錢(qián)。 在理財(cái)中，投資家庭的自信并不代表現(xiàn)實(shí)。如果過(guò)分“現(xiàn)實(shí)”，投資的心態(tài)必然會(huì)有所偏差；而沒(méi)有了良好的心態(tài)，投資的行為也會(huì)變形，最后只能以失敗收?qǐng)觥? 我國(guó)有近八成人認(rèn)為“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢(qián)是第一位的”。而實(shí)際上，理財(cái)不是一條簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)之路，也不僅僅是做出一項(xiàng)投資決策那么簡(jiǎn)單，它是一個(gè)與人生周期一樣漫長(zhǎng)的過(guò)程，片面地抱著賺錢(qián)的目的去理財(cái)，可以說(shuō)是曲解了理財(cái)?shù)闹髦迹�而且還會(huì)落入急功近利的怪圈。這就好比不斷將打來(lái)的水倒入一個(gè)沒(méi)有杯底的水杯一樣，即使你累得筋疲力盡，也得不到滿意的結(jié)果。 家庭理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配家庭的資產(chǎn)和收入，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。家庭理財(cái)既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。因此，只有全面、綜合地審視整個(gè)理財(cái)活動(dòng)，進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，全盤(pán)考慮，才會(huì)讓一個(gè)家庭通過(guò)理財(cái)活動(dòng)得到應(yīng)有的收益。 過(guò)于“盲目” 劉先生準(zhǔn)備拿出10萬(wàn)元閑置資金來(lái)理財(cái)。劉先生的朋友吳先生聽(tīng)到后，竭力向他鼓吹×××股票的走勢(shì)非常不錯(cuò)，最近一周內(nèi)已經(jīng)漲了近三成，他從中賺到了2萬(wàn)多元。聽(tīng)了吳先生的介紹，劉先生心動(dòng)不已，想也沒(méi)想就將10萬(wàn)元都用來(lái)買(mǎi)了這只股票。可誰(shuí)知他剛買(mǎi)入，這只股票所屬公司被曝出虛假宣傳的問(wèn)題，股價(jià)大跌。一周以后，劉先生的10萬(wàn)元本金只剩下了6萬(wàn)元。 就像追星、就業(yè)等很多事情一樣，盲目從眾是家庭理財(cái)中常有的情況。有的家庭只是聽(tīng)到別人的介紹，在沒(méi)有全面分析的情況下，就采取了行動(dòng)，形成一種“羊群效應(yīng)”。而他們?cè)谛袆?dòng)過(guò)后，一旦投資環(huán)境發(fā)生變化，就會(huì)讓自己猝不及防。 古代兵法有言：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆。”理財(cái)也是一樣。家庭理財(cái)必須要有幾個(gè)階段：首先是廣泛地收集信息，對(duì)能控制的因素進(jìn)行自我檢測(cè)。在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行縝密的思考，要確保理財(cái)方案有一定的可行性，要清楚操作的程序。只有這樣，才能達(dá)到增加收益的目的。而盲目跟風(fēng)，不加分析地投入資金，成功率當(dāng)然就會(huì)很低。 過(guò)于隨意 童先生在一家科技公司上班，月薪2萬(wàn)元。不錯(cuò)的薪資使他想在理財(cái)領(lǐng)域里做出一番嘗試，每個(gè)月他都會(huì)拿出5 000元作為投資基金。然而，童先生并沒(méi)有理財(cái)?shù)幕�本知識(shí)，通常都是憑感覺(jué)來(lái)挑選理財(cái)產(chǎn)品。今天看見(jiàn)股票行情不錯(cuò)，就投一部分錢(qián)在股票里，明天覺(jué)得黃金的收益不錯(cuò)，又急匆匆地去買(mǎi)黃金。每一種理財(cái)產(chǎn)品他都在嘗試，結(jié)果卻很少有賺到錢(qián)的時(shí)候，大多數(shù)投資的錢(qián)都打了水漂�？赏�先生不明所以，仍舊我行我素。 家庭理財(cái)其實(shí)是一件非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖虑��？墒怯械募彝ネ�往隨意看待，一會(huì)兒炒股票，一會(huì)兒炒基金，一會(huì)兒又做收藏。嚴(yán)重一點(diǎn)說(shuō)，這簡(jiǎn)直就是在浪費(fèi)資金。要知道，投資是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，就算窮盡畢生的精力也不可能完全做到穩(wěn)操勝券，更何況還如此隨意呢�！皸l條蛇都咬人”，過(guò)分隨意地投資必然會(huì)導(dǎo)致投資的失敗。 只相信儲(chǔ)蓄 陳女士的父親幾年前離世。離世之前，陳女士的父親交給她一張銀行存單，存單金額是1 200元，存入日期是1973年。在當(dāng)時(shí)，1 200元稱得上是一筆“巨款”，一戶普通人家甚至可以蓋起兩層樓房。 2017年，陳女士將這筆錢(qián)取了出來(lái)，支取后的存單本息合計(jì)2 684.04元，其中利息所得1 484.04元。而到現(xiàn)在這些錢(qián)只相當(dāng)于一名普通工人一月的基本工資，更遑論蓋起兩層樓房了。 在過(guò)去，理財(cái)?shù)扔诖驽X(qián)，人們也習(xí)慣于將手頭的錢(qián)存進(jìn)銀行。但在現(xiàn)代社會(huì)，儲(chǔ)蓄只是積累資本的第一步，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浨治g獲利的速度遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄存款利率上漲的速度要快得多。如果我們?nèi)匀恢幌嘈艃?chǔ)蓄，而將股票、基金等投資方式看成是洪水猛獸，我們的錢(qián)只會(huì)越來(lái)越少。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，儲(chǔ)蓄不僅不能保本增值，反而會(huì)貶值。 錢(qián)本身并不能帶來(lái)安全感，智力才是資本�，F(xiàn)在的家庭理財(cái)，只要采取合理的方式，家庭財(cái)產(chǎn)就能得到保本增值的效果。人最重要的是智慧，只要能夠找到資產(chǎn)配置的正確途徑，你理財(cái)?shù)氖找婢蜁?huì)遠(yuǎn)比你將閑置資金全部存進(jìn)銀行要高得多。 等有錢(qián)了再說(shuō) 小林在一家私企上班，每月工資5 000元。妻子小唐是一家公司的職員，每月收入3 000元。夫妻倆前不久購(gòu)買(mǎi)了一套房產(chǎn)，光是首付就花光了他們所有的積蓄�，F(xiàn)在，每月兩口子光是還房貸就要3 000元，再加上日常的開(kāi)支，小兩口幾乎成了“月光族”，甚至寅吃卯糧。說(shuō)起理財(cái)時(shí)，小林想到自己不高的工資和家里不小的花銷，總是感嘆：“理財(cái)都是富人的事，像我這樣沒(méi)錢(qián)的就不用操這份心了，難不成窮光蛋還能理成百萬(wàn)富翁？” 日常生活中總有很多工薪階層或是中低收入者，存有像小林這樣“有錢(qián)才有資格談投資理財(cái)”的觀念。他們總認(rèn)為，每月工作的收入都是固定的，又不多，除了花銷就所剩無(wú)幾了，哪還有錢(qián)去理財(cái)呢。其實(shí)，1 000萬(wàn)元有1 000萬(wàn)元的理財(cái)方法，1 000元也有1 000元的理財(cái)方法，理財(cái)絕不是有錢(qián)人的專利。 舉例說(shuō)明，就算一個(gè)家庭每月只拿出500元來(lái)做投資的話，假如每年的投資回報(bào)率是10%，那么30年后這個(gè)家庭也會(huì)成為百萬(wàn)富翁。 普通家庭也需要理財(cái)，也需要開(kāi)源節(jié)流�，F(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是適合普通工薪階層的。如果每個(gè)家庭都想“等有錢(qián)了再說(shuō)”，那只會(huì)誤了你的“錢(qián)程”。因此，要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，就需要及早做出理財(cái)?shù)囊?guī)劃，及早受益。 鄙視專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和人士 有一次，方先生去銀行辦理業(yè)務(wù)，正好遇上理財(cái)經(jīng)理小王，兩人聊得很投緣，但小王提出要為方先生做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，方先生卻拒絕了。他想：“小王肯定是為了獲利或者是銷售業(yè)績(jī)才來(lái)找我推薦產(chǎn)品的，我才不上這個(gè)當(dāng)�！� 生活中，像方先生這樣的人有很多。他們對(duì)理財(cái)經(jīng)理這個(gè)職業(yè)并不了解，總是認(rèn)為他們是為了自己的銷售業(yè)績(jī)，而不會(huì)顧忌客戶的盈虧。實(shí)際上，這是他們對(duì)理財(cái)經(jīng)理的誤解。理財(cái)經(jīng)理的工作職責(zé)就是最大限度地實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，避免客戶的財(cái)富在投資理財(cái)過(guò)程中受到侵害。 對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)講，尋求理財(cái)經(jīng)理的幫助也是一個(gè)必需過(guò)程。常言道“術(shù)業(yè)有專攻”，如果家庭能夠通過(guò)理財(cái)經(jīng)理在投資理財(cái)中得到指導(dǎo)，也會(huì)少走彎路。畢竟，現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，理財(cái)再不是以前那種傳統(tǒng)的方式，它是需要用專業(yè)知識(shí)去了解、認(rèn)識(shí)和選擇的，而且資本市場(chǎng)變幻莫測(cè)，社會(huì)上也充斥著大量虛假欺詐的信息，家庭自身可能無(wú)法辨別。同時(shí)，家庭成員也缺乏足夠的精力和時(shí)間來(lái)進(jìn)行理財(cái)操作，如果家庭能將理財(cái)資金委托給那些經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)經(jīng)理，在時(shí)間、精力和財(cái)富增值等方面都可兼顧。 本節(jié)小結(jié) 家庭理財(cái)是一個(gè)科學(xué)運(yùn)作的過(guò)程，但是有很多家庭卻不知道家庭理財(cái)?shù)恼嬷B，走入了盲目、隨意、過(guò)于現(xiàn)實(shí)等誤區(qū)，結(jié)果讓理財(cái)變得與實(shí)際預(yù)想背道而馳，這是家庭理財(cái)中需要防范和避免的。