序言：

近，一些年輕的朋友經(jīng)常向我咨詢(xún)理財(cái)方面的問(wèn)題，我發(fā)現(xiàn)他們對(duì)家庭理財(cái)有很多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。其實(shí)，理財(cái)是一個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的一部分，是一個(gè)大系統(tǒng)的子系統(tǒng)，要想理財(cái)成功，就必須在一個(gè)更大的視野里去觀(guān)察和思考。雖然他們?cè)诟髯缘念I(lǐng)域里非常成功，但在錢(qián)的問(wèn)題上，卻顯得較為幼稚。有些人還是金融單位的高管，但那可能僅僅只是他們的工作而已，他們對(duì)自己銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品的價(jià)值和正確的使用方法，其實(shí)并不了解。所以，我決定寫(xiě)下本書(shū)來(lái)做這方面的一個(gè)探討。
記得20年前，當(dāng)我學(xué)完了四年的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程畢業(yè)后，立志要金融報(bào)國(guó)，但由于自己的年輕與無(wú)知，走了許多彎路。我陷入了深深的思考，發(fā)現(xiàn)很多時(shí)候不是我們不優(yōu)秀，不是我們不努力，也不是我們掌握的知識(shí)技能或資源太少，我們之所以還沒(méi)有想象的那么成功，可能只是因?yàn)橐粋�(gè)原因，就是我們沒(méi)有真正看懂這個(gè)世界運(yùn)行背后的某種客觀(guān)規(guī)律。例如一個(gè)人駕車(chē)去某地，是走高速公路、普通公路，還是鄉(xiāng)間小路，到達(dá)的時(shí)間都會(huì)不同。人生也是如此，如果你找不到進(jìn)入高速路的正確入口，那再多努力也只會(huì)事倍功半，甚至徒勞無(wú)功。這里的高速路即指規(guī)律，不管你是什么樣的學(xué)歷和能力，不管你長(zhǎng)得美與丑，甚至也不管你是不是比別人更辛苦或更努力，只要能進(jìn)入這條高速路，即按客觀(guān)規(guī)律行事，就可以很快到達(dá)理想目的地，取得人生的輝煌和成功。
看懂世界，就是看懂規(guī)律。早些年，一個(gè)剛工作不久的年輕人和我講，說(shuō)他真看懂了。他對(duì)我說(shuō)：沒(méi)想到單位里原來(lái)是這樣的，世界是這么不公平！他還憤憤地說(shuō)，他不想像剛開(kāi)始那樣努力工作了，因?yàn)樵倥�力也不�?huì)得到領(lǐng)導(dǎo)的提拔，人家根本就視而不見(jiàn)，還不如那些混日子卻會(huì)溜須拍馬的人強(qiáng)。我和他講：首先你是一個(gè)勤奮的人，否則看不到這些規(guī)律，但發(fā)現(xiàn)規(guī)律只是人生步，真正要做到的是發(fā)現(xiàn)規(guī)律、學(xué)習(xí)規(guī)律、運(yùn)用規(guī)律、后改變規(guī)律，共四層境界。后來(lái)，這個(gè)年輕人成為了那家公司的總經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)了自己的人生價(jià)值，公司面貌也煥然一新。
一般情況下，任何人開(kāi)車(chē)上了高速路，都可以快速到達(dá)自己想去的目的地。同理，任何人只要按照財(cái)富的規(guī)律辦事，同樣也可以到達(dá)自己的財(cái)富目的地。這是一個(gè)什么樣的規(guī)律呢？答案是：在正確的時(shí)間和空間里做正確的事。
先說(shuō)時(shí)間。20世紀(jì)80年代以前做生意可能違法，那時(shí)叫投機(jī)倒把，但80年代后做生意可能會(huì)身價(jià)百萬(wàn)，現(xiàn)在叫成功人士；幾年前二胎政策還沒(méi)放開(kāi)，有些人因此還被罰款，但現(xiàn)在生二胎卻是響應(yīng)國(guó)家政策；10年前買(mǎi)房可能早已賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，但現(xiàn)在是限購(gòu)限售又限貸。同樣的事情放在不同的時(shí)間段里，結(jié)果就大不同，可見(jiàn)時(shí)間的重要性。
再說(shuō)空間。我曾在一所大學(xué)講課，一位面臨畢業(yè)的大四學(xué)生問(wèn)我：怎
么能盡快成功？我分析了他的情況，對(duì)他說(shuō)：選對(duì)的地方。他很疑惑地問(wèn)：不應(yīng)該是考取證書(shū)或參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)嗎？我說(shuō)：你所在的城市是一個(gè)四線(xiàn)旅游城市，沒(méi)有太好的創(chuàng)業(yè)扶持政策，而考一個(gè)將來(lái)用處不大卻花錢(qián)不少的證書(shū)也絕非明智之舉，不能為了考證而考證。我告訴他正確的做法是：首先，要制訂一個(gè)計(jì)劃，規(guī)劃一下自己的人生；其次，要好好研究各地的人才政策，不論是找工作還是創(chuàng)業(yè)，選擇都不一樣，將來(lái)還涉及當(dāng)?shù)刭?gòu)房政策，能否享受城市發(fā)展紅利等。只有把這些都了解清楚，前方的路才會(huì)清晰。
如果時(shí)間和空間都選對(duì)了，那后就是做正確的事。不過(guò)，事情本身其實(shí)既重要也不重要。說(shuō)重要，是因?yàn)槲覀儽仨氝x一件事作為開(kāi)始，因?yàn)樗�就像在致富路上所開(kāi)的車(chē)輛，是載體也是工具；說(shuō)不重要，是因?yàn)槿绻�在錯(cuò)的時(shí)空，像碰到前方施工，此路不通或大霧大雪，高速封路一樣，再好的車(chē)也會(huì)英雄無(wú)用武之地。所以，成功的人做什么都能成功，不會(huì)糾結(jié)于某些具體的事情。因?yàn)樗麄兠靼壮晒Φ囊?guī)律所在，即對(duì)的事情是對(duì)的時(shí)空的產(chǎn)物，而非的正確事情。
那究竟什么是規(guī)律呢？用老子《道德經(jīng)》中的一句話(huà)能解釋其中的深意道可道，非常道。這里的道就是宇宙規(guī)律的意思，而非常道，則暗指不是日常所了解的那些道理。也就是說(shuō)，某些真正的道理是和大眾理解不一樣的，甚至截然相反。例如有些人認(rèn)為我對(duì)某人好，他就一定也會(huì)對(duì)我好，但事實(shí)都是這樣嗎？有時(shí)候你付出多的那個(gè)人，往往就是傷你深的人。而當(dāng)年令你亢奮的某件事或物，后來(lái)可能讓你揪心，所以我們才說(shuō)要有平常心。又如在理財(cái)上，能讓大家真正致富的道理往往是大家不愿意聽(tīng)的，而大家都愿意聽(tīng)的那些道理恰恰又無(wú)法令人致富，甚至可能導(dǎo)致虧損。例如一夜暴富的獨(dú)門(mén)秘籍或快速致富的九大法寶等，你學(xué)了就能做到嗎？其實(shí)他們并沒(méi)有說(shuō)錯(cuò)，只是沒(méi)說(shuō)清楚到底是誰(shuí)的致富法寶罷了，但可以肯定的一點(diǎn)是，不是絕大多數(shù)人的。莎士比亞曾說(shuō)過(guò)：凡人經(jīng)歷狂風(fēng)巨浪才能獲得財(cái)富。所以，理財(cái)?shù)牡览黼m然簡(jiǎn)單，但做到卻不容易，需從長(zhǎng)計(jì)議。
用上面的這個(gè)觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，你見(jiàn)到的這個(gè)世界從來(lái)就不是真實(shí)的。怎么理解呢？即我們對(duì)世界的理解不是全面的，而且經(jīng)常是片面的，用現(xiàn)在流行的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)來(lái)看就是維度有點(diǎn)低了。我讀高中的兒子就曾問(wèn)過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題，他說(shuō)：您老說(shuō)富人思維是延遲享受，想賺錢(qián)先要存一部分錢(qián)是吧？我說(shuō)：是的，世界上真正的富人其實(shí)都很節(jié)儉。他說(shuō)：那我們班上的那個(gè)孩子家里開(kāi)礦，他上學(xué)都坐豪車(chē)，好像有錢(qián)人不是那樣的。我告訴他：我們國(guó)家是剛剛富裕起來(lái)，這種行為和心情可以理解，因?yàn)檫^(guò)去太窮嘛。就像你去非洲，那里的孩子還在比誰(shuí)家里存了多少袋大米，咱們國(guó)家的孩子卻在比家里有多少套房子和開(kāi)什么車(chē)子，如果你去了更發(fā)達(dá)的國(guó)家，他們就不會(huì)看重這些。那注重什么呢？他很好奇。我說(shuō)：可能精神財(cái)富方面吧，還有娛樂(lè)、生活什么的。他畢竟還是個(gè)孩子，對(duì)大人說(shuō)的世界不是完全懂。但后來(lái)他悄悄告訴我，他已經(jīng)開(kāi)始試著控制自己的消費(fèi)欲望先去存錢(qián)了，可還是感覺(jué)有一點(diǎn)點(diǎn)擔(dān)心。我問(wèn)他擔(dān)心什么，他說(shuō)擔(dān)心別人會(huì)說(shuō)，那樣做降低了自己的生活品質(zhì)。我說(shuō)：你要現(xiàn)在的生活品質(zhì)還是將來(lái)的？他說(shuō)：
當(dāng)然是將來(lái)的。但不是人家都說(shuō)應(yīng)該追求有品質(zhì)的生活嗎？否則賺錢(qián)了有什么意義，都不懂得享受人生，這不是浪費(fèi)嗎？我笑著對(duì)他說(shuō)：你說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，關(guān)鍵是這些話(huà)是誰(shuí)說(shuō)的！他告訴我是同學(xué)說(shuō)的，我又問(wèn)同學(xué)是聽(tīng)誰(shuí)說(shuō)的，他說(shuō)同學(xué)的爸爸說(shuō)的，那他爸爸又是聽(tīng)誰(shuí)說(shuō)的呢，他爸是聽(tīng)電視說(shuō)的，那電視是聽(tīng)誰(shuí)說(shuō)的，他說(shuō)不出來(lái)了。我停頓了一下，告訴他其實(shí)是那些想賣(mài)產(chǎn)品的人說(shuō)的，而那些人大多是企業(yè)的老板。
他說(shuō)：您的意思是富人一直在給我們灌輸觀(guān)念，好銷(xiāo)售他們的產(chǎn)品，我們消費(fèi)了，錢(qián)就跑進(jìn)了他們的腰包。我說(shuō)：是的。他又問(wèn)：那他們也消費(fèi)那些產(chǎn)品嗎？我笑著說(shuō)：你覺(jué)得呢？他也笑了沒(méi)有說(shuō)話(huà)。
經(jīng)常有人說(shuō)耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)。其實(shí)這個(gè)世界就算擺在你的面前，你也很可能只是看到它的其中一個(gè)側(cè)面而已。千萬(wàn)不要以為這就了解了全貌，完整的世界是包含看到的和看不到的兩個(gè)部分。一次，我問(wèn)一個(gè)大學(xué)生對(duì)新發(fā)行的人民幣有何看法，他告訴我說(shuō)印刷很精美，這就是他只看到了其中一個(gè)側(cè)面，當(dāng)我告訴他新印的錢(qián)會(huì)使錢(qián)幣貶值時(shí)，他才看到了全貌。他又問(wèn)我怎么能讓錢(qián)不貶值而增值，我笑著告訴他兩個(gè)方法：一個(gè)是學(xué)會(huì)投資理財(cái)；還有一個(gè)就是把手里的現(xiàn)金保存起來(lái)，不是存到銀行，因?yàn)槔�息太低，而是收藏起�?lái)。其實(shí)我從小就喜歡收藏，現(xiàn)在家里還有各個(gè)時(shí)期的紙幣及各類(lèi)郵票，還有幾個(gè)存硬幣的罐子。據(jù)說(shuō)現(xiàn)在很多錢(qián)幣已經(jīng)價(jià)值不菲，但我不會(huì)出手，會(huì)一直保存。
很早就有一批聰明人把一些原本不相關(guān)的事物進(jìn)行了聯(lián)系，以高出其真正成本的幾倍甚至十倍百倍的價(jià)格賣(mài)給了我們，我們雖然得到了那樣?xùn)|西，但真金白銀卻流入了那些聰明人的囊中，他們因此變得富有，成為了富人。你可能聽(tīng)過(guò)這樣的一條廣告吧，下雨天，巧克力和音樂(lè)更配哦，你是不是就有了一下雨就買(mǎi)一大盒巧克力送給愛(ài)人的沖動(dòng)呢？你知道嗎，生產(chǎn)德芙巧克力的跨國(guó)公司美國(guó)瑪氏公司成立于1911年，早在1989年就進(jìn)入了中國(guó)，是世界上的寵物食品和休閑食品制造商。
你有沒(méi)有聽(tīng)過(guò)這樣一句很經(jīng)典的廣告語(yǔ)，鉆石恒久遠(yuǎn)，一顆永流傳。如果你是女生，你希望在結(jié)婚時(shí)得到一個(gè)又大又美的鉆戒嗎？我想這幾乎是所有女生的夢(mèng)想，但這個(gè)夢(mèng)是誰(shuí)造的呢？據(jù)說(shuō)早在1947年戴比爾斯公司就已經(jīng)開(kāi)始推廣他們的石頭記了，當(dāng)年他們先后購(gòu)買(mǎi)了125份報(bào)紙的布局，邀請(qǐng)眾多的好萊塢明星代言，將鉆石與愛(ài)情巧妙地聯(lián)系了起來(lái)，還植入了電影，很多求婚送鉆戒的鏡頭就成了我們今天的經(jīng)典鏡頭。那句廣告語(yǔ)的原意其實(shí)是，鉆石是持久的，永遠(yuǎn)是永恒的，目的只有一個(gè)就是不要賣(mài)出，因?yàn)槟菢訒?huì)導(dǎo)致價(jià)格下跌。而這個(gè)戴比爾斯公司其實(shí)不是一家簡(jiǎn)單的公司，是世界上主要鉆石經(jīng)銷(xiāo)商共同成立的一個(gè)公司，目的也只有一個(gè)，壟斷鉆石礦和控制鉆石的價(jià)格。例如在非洲等地區(qū)很早就發(fā)現(xiàn)了大礦卻遲遲未開(kāi)采，只因大量開(kāi)采會(huì)導(dǎo)致鉆石價(jià)格的下跌。他們甚至還教給人們一種鑒別人造鉆石的方法，以引導(dǎo)我們?nèi)ベ?gòu)買(mǎi)他們的真鉆石，其實(shí)都是碳元素，并無(wú)多大區(qū)別。正如各國(guó)央行都有黃金儲(chǔ)備，從來(lái)就沒(méi)有聽(tīng)過(guò)鉆石儲(chǔ)備的。你可能會(huì)說(shuō)，國(guó)外富人不都是用鉆石來(lái)做大筆交易的嗎？但那些都是電影里的鏡頭，又是誰(shuí)在贊助拍戲呢？所以以后結(jié)婚還是買(mǎi)黃金吧，這也證明你多少學(xué)過(guò)理財(cái)，是個(gè)聰明人。
又如喝紅酒是貴族的象征，想想電視廣告里的那些鏡頭吧。你家里有沒(méi)有一個(gè)私人酒柜呢？擺滿(mǎn)了各種名酒，雖然有的是空酒瓶，但仍顯得那么有格調(diào)。再看看名表的廣告，卓越的標(biāo)志歐米伽一旦擁有，別無(wú)所求勞力士沒(méi)人能擁有百達(dá)翡麗，只不過(guò)為下一代保管而已百達(dá)翡麗，還有不在乎天長(zhǎng)地久，只在乎曾經(jīng)擁有鐵達(dá)時(shí)表等。你仔細(xì)琢磨，就會(huì)發(fā)現(xiàn)聰明人無(wú)處不在，他們的營(yíng)銷(xiāo)也無(wú)處不在，而我們則天天被營(yíng)銷(xiāo)。說(shuō)完了名表說(shuō)名車(chē)，我們?cè)賮?lái)看看汽車(chē)BBA的廣告語(yǔ)吧，寶馬7系生活藝術(shù)，唯你獨(dú)尊，奔馳廣告語(yǔ)是領(lǐng)導(dǎo)時(shí)代，駕馭未來(lái)，奧迪廣告語(yǔ)則是突破科技，啟迪未來(lái)。這些聰明人通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)讓自己變富，窮人則通過(guò)消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)他們這一愿望。當(dāng)然，我要說(shuō)明一下，不是說(shuō)消費(fèi)不好，而是要理性消費(fèi)。本書(shū)說(shuō)的窮人也不是指那些赤貧的人，而指的是那些收入和消費(fèi)不成比例、有點(diǎn)入不敷出的人。
美國(guó)佐治亞大學(xué)教授托馬斯·斯坦利曾研究了30多年美國(guó)富人的消費(fèi)習(xí)慣，他發(fā)現(xiàn)真正的美國(guó)富人并不住在富人區(qū)，而是住在中產(chǎn)或較低端一些的社區(qū)。例如2019年5月參加股神巴菲特的公司年會(huì)，很多人驚訝地發(fā)現(xiàn)巴菲特開(kāi)福特車(chē)（美國(guó)國(guó)產(chǎn)車(chē)），住不足100萬(wàn)美元的老房子已經(jīng)60年，而且是在當(dāng)?shù)氐闹挟a(chǎn)社區(qū)。研究還發(fā)現(xiàn)很多開(kāi)酒莊的老板自己家中其實(shí)也沒(méi)有人們想象的、像電影上演的奢華的私人酒莊，很多人家里也就存放著幾瓶招待客人的紅酒，而且價(jià)格也很便宜。有數(shù)據(jù)顯示，全美百萬(wàn)富翁中只有7%的人珍藏一瓶?jī)r(jià)格超過(guò)100美元的葡萄酒，而大部分都在25美元以下，超過(guò)1/3的人手里至少有一瓶但價(jià)格不超10美元，還有9.8%的人家中連一瓶也沒(méi)有。所以斯坦利教授得出一個(gè)結(jié)論，很多看起來(lái)像富人的人其實(shí)是在裝富，包括那些戴名表、買(mǎi)名包、開(kāi)豪車(chē)的人，往往都是偽富人。真實(shí)情況是：他們大多是高收入者，受到了真正富人的影響，購(gòu)買(mǎi)富人們的產(chǎn)品，甚至不惜貸款購(gòu)買(mǎi)（銀行家也因此致富了），這樣導(dǎo)致他們看起來(lái)更像富人，但實(shí)際上很拮據(jù)（像很多停車(chē)場(chǎng)收費(fèi)員常說(shuō)的話(huà)，開(kāi)好車(chē)的往往是摳門(mén)的人）；而真正的富人卻得到大筆的金錢(qián)，只是他們有時(shí)候看起來(lái)并不像個(gè)富人罷了。這里不是說(shuō)我們不該去消費(fèi)，而是要和自己真實(shí)的資產(chǎn)相匹配。其實(shí)，很多富人也使用奢侈產(chǎn)品的一個(gè)原因可能是東西是別人贈(zèng)送的，不用有點(diǎn)浪費(fèi)，還有就是出于營(yíng)銷(xiāo)的目的了。
還記得美國(guó)人羅伯特·歐陽(yáng)的酸性體質(zhì)理論大騙局嗎？他十幾年來(lái)寫(xiě)了4本書(shū)，這個(gè)虛無(wú)的理論被他闡述得神乎其神。知道他為什么這么做嗎？事實(shí)上他不光賣(mài)書(shū)、經(jīng)營(yíng)診所，還基于自己的理論生產(chǎn)大量保健品和藥物。直至耽誤了一位患者的病情，騙局才被戳穿，并因此被判賠償1.05億美元。有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，有時(shí)我們就像一條在池塘里一天到晚游泳的魚(yú)，周?chē)鷧s布滿(mǎn)了各種魚(yú)餌、騙局和陷阱，一不小心就會(huì)中招。
現(xiàn)實(shí)中除了上面那些煞費(fèi)苦心、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的漁網(wǎng)，還有一種是靠短期利益來(lái)吸引我們的掛滿(mǎn)魚(yú)餌的釣魚(yú)鉤，如零首付、零利息、輕松擁有分期付款，購(gòu)物無(wú)壓力月息4分，躺賺一生等。如果你被這些廣告吸引，那你就是那條魚(yú)了，你的錢(qián)將會(huì)流向別人的口袋。如果你想改變這樣的命運(yùn)，就要學(xué)習(xí)聰明人的思維和做法，看清這個(gè)世界的本質(zhì)，看懂金錢(qián)的規(guī)律，就會(huì)變得越來(lái)越聰明和富有了。
本書(shū)是寫(xiě)給廣大理財(cái)初學(xué)者的，所以力求用簡(jiǎn)單的道理，貼近生活的案例來(lái)詮釋金融理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)。蘋(píng)果交換一下還是一個(gè)蘋(píng)果，而思想交換一下就會(huì)是兩種思想。希望我的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軐?duì)你有用，切實(shí)幫到你，衷心祝福你和你的家庭在財(cái)富的道路上早日自由！
特別提示：本書(shū)所列舉的所有案例，僅是為說(shuō)明一個(gè)理論，并不構(gòu)成任何具體的黃金、外匯或股票等的投資建議，投資需謹(jǐn)慎！