序言

現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一乃是信用社會(huì)的建立。征信作為信用社會(huì)建設(shè)的核心內(nèi)容，征信法律制度安排的建立和發(fā)展，深刻影響了我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。信用國家建設(shè)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展帶來了前所未有的繁榮，在降低交易成本，克服信息不對(duì)稱，防范交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，建設(shè)誠信社會(huì)等方面，起到了基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)作用。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，社會(huì)生產(chǎn)生活賴以存在的信息基礎(chǔ)將變得更加撲朔迷離。

無論是作為商業(yè)交易的風(fēng)控基礎(chǔ)還是作為金融信貸的評(píng)價(jià)依據(jù)，征信體系無疑是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。本書的研究，將征信放置在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，深入探討了征信業(yè)法律監(jiān)管制度面臨的三大基本矛盾和三大核心問題，具有獨(dú)特的視角。本書抓住了主體、行為、市場(chǎng)的三個(gè)視角，以平行的結(jié)構(gòu)展開論述，剖析出其中的權(quán)利義務(wù)所代表的利益。本書的核心價(jià)值觀值得深入關(guān)注：其以人是法律治理的目的的法律權(quán)利觀構(gòu)建信息主體的權(quán)利體系；以合法性法律思維提出并證成征信的法律行為范式；以監(jiān)管是保障市場(chǎng)自由邊界的依法監(jiān)管的理念剖析和完善市場(chǎng)與監(jiān)管關(guān)系。這些深刻的論述，已經(jīng)超出征信監(jiān)管的理論范疇，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行業(yè)監(jiān)管帶來了獨(dú)特的法學(xué)視角，具有更為廣泛的思考和借鑒的價(jià)值。

綜觀此書，本書的理論分析具有新穎性和可讀性。

本書的新穎性之一在于提出監(jiān)管的利益平衡理論框架。利益平衡的理論在監(jiān)管體系中成為有力的分析方法。法律是利益的調(diào)整，法律利益體現(xiàn)為法律權(quán)利，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)，構(gòu)成了市場(chǎng)主體行為和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管直接面對(duì)的底線和邊界問題。在個(gè)人利益、社會(huì)利益和公共利益的利益體系中，信息主體、征信機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自所代表的利益，需要得到法律制度安排的利益平衡調(diào)整。信息主體作為權(quán)利主體，是個(gè)人利益核心價(jià)值的體現(xiàn)；征信機(jī)構(gòu)作為第三方信用信息的提供者，是社會(huì)利益的代表；監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為征信業(yè)整體利益和社會(huì)福祉化追求的維護(hù)者，是公共利益的代表。在個(gè)人利益、社會(huì)利益和公共利益的三者關(guān)系中取得平衡，才能建立起符合征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的制度框架和監(jiān)管體系。在利益平衡的基礎(chǔ)上，推演出了公平、效率和安全三足監(jiān)管目標(biāo)理論，將監(jiān)管建立在法律追求的權(quán)利公平之上，將監(jiān)管建立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展追求的效率優(yōu)先之上，將監(jiān)管建立在國家、系統(tǒng)性、行業(yè)、數(shù)據(jù)安全的技術(shù)安全觀之上，從而實(shí)現(xiàn)了三位一體的監(jiān)管目標(biāo)體系的建設(shè)。由此，規(guī)范無形之手的邊界，克服掠奪之手的弊端，將其變成為法治之手，將干預(yù)之手變成保障之手。

本書的新穎性之二在于深入系統(tǒng)地梳理和總結(jié)了征信業(yè)發(fā)展的歷史。法學(xué)研究需要溯本清源，離不開對(duì)法律制度賴以存在的社會(huì)發(fā)展和歷史的深入研究。法學(xué)研究并非法條研究，需要深入法律背后的人與社會(huì)。作為現(xiàn)實(shí)中的法律制度，其發(fā)生發(fā)展，都有其內(nèi)在的規(guī)律，并非簡(jiǎn)單的法條的體現(xiàn)。法律制度來源于社會(huì)生活，建立在多學(xué)科的基礎(chǔ)之上。法律生命不僅是理性思維的產(chǎn)物，也是社會(huì)實(shí)踐的產(chǎn)物。一個(gè)法學(xué)課題的深入，都離不開該課題對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、科技發(fā)展、生產(chǎn)生活的基本規(guī)律分析。大數(shù)據(jù)科技的發(fā)展帶來了征信行業(yè)的深刻變化，在市場(chǎng)發(fā)展中呈現(xiàn)出來的方法、手段、市場(chǎng)格局的變化，都深刻影響了征信業(yè)的發(fā)展，法律對(duì)此需要作出回應(yīng)。征信作為一項(xiàng)法律制度安排，所經(jīng)歷的發(fā)展階段，無不深刻地受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式、規(guī)模和階段的影響。同時(shí)，也受到技術(shù)的深刻改變，征信法律監(jiān)管制度的存在，正是這種利益發(fā)展階段的客觀反映。所以，法律是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。征信市場(chǎng)作為多方利益主體博弈的結(jié)果，監(jiān)管也需要遵循這種博弈的利益格局進(jìn)行調(diào)整，建立起符合市場(chǎng)規(guī)律的，在法律約束條件下的充分正向的激勵(lì)體系。只有這樣，市場(chǎng)才能獲得源頭活水，充滿生機(jī)。同時(shí)，市場(chǎng)多方主體的權(quán)利義務(wù)又置于法律紅線的邊界之下，市場(chǎng)的發(fā)展在法律的約束下將走入正向發(fā)展的軌道，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)福祉化作出貢獻(xiàn)。

本書的新穎性之三在于融合了數(shù)據(jù)、金融、經(jīng)濟(jì)、法律等交叉學(xué)科。本書具有廣泛的域外視角，對(duì)征信信息主體數(shù)據(jù)規(guī)范的立法例進(jìn)行了充分的比較，征信面臨大數(shù)據(jù)的實(shí)踐，離不開大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的技術(shù)基礎(chǔ)，需要對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)引起的變化作出積極思考。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)據(jù)法學(xué)也將繁榮發(fā)展。征信作為信息集中的產(chǎn)業(yè)，首先會(huì)遇到數(shù)據(jù)法學(xué)的許多新問題，本書很好地分析了信息主體的數(shù)據(jù)權(quán)利，提出了自己的思考方向。在技術(shù)日新月異的時(shí)代，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展，社會(huì)生活將變得更加豐富多彩，法律需要調(diào)整的關(guān)系更加錯(cuò)綜復(fù)雜。隨著元宇宙世界的到來，法律學(xué)科將需要壯士斷腕，一方面解決虛擬世界的許多新問題，另一方面牢牢守護(hù)人是目的的權(quán)利本位。征信評(píng)價(jià)和畫像同樣面臨著這個(gè)問題，一方面需要技術(shù)的加持，提高效率；另一方面需要對(duì)法律利益進(jìn)行調(diào)整，確保公平；同時(shí)還需要監(jiān)管對(duì)合法權(quán)利的保護(hù)，對(duì)違法行為的懲處和糾正，確保法律利益的平衡。本書也對(duì)征信涉及的金融理念進(jìn)行了分析，對(duì)征信與經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的關(guān)系做了系統(tǒng)剖析，對(duì)博弈論、行為監(jiān)管理論、金融消費(fèi)者權(quán)益理論、普惠金融理論和市場(chǎng)監(jiān)管理論等進(jìn)行了融合分析。通過這些比較分析，增加了法律研究的深度和廣度，增加了本書的可讀性。

周政訓(xùn)博士所著此書，還有許多值得細(xì)讀之處，期望其推開法學(xué)學(xué)術(shù)殿堂的大門，繼續(xù)深入開展法學(xué)學(xué)術(shù)研究，創(chuàng)造更多優(yōu)秀作品。出版此書時(shí)，我欣然同意為其作序，以饗讀者。

2022年3月