第1章 你的財(cái)產(chǎn)“保險(xiǎn)”嗎？
沒(méi)有永恒的財(cái)富，只有永恒的風(fēng)險(xiǎn)
曾在中央電視臺(tái)熱播的韓國(guó)電視連續(xù)劇《乞丐王子》，被稱(chēng)為是“讓韓國(guó)婦女含淚而笑的最?lèi)?ài)劇集”。故事講述了豪門(mén)四兄弟在享受奢侈生活之時(shí)，卻因一場(chǎng)突如其來(lái)的大火吞噬了所經(jīng)營(yíng)的全部財(cái)產(chǎn)，四兄弟不得不從豪宅搬到“平民區(qū)”開(kāi)始艱苦的生活。劇集中充滿(mǎn)了歡笑與幽默、愛(ài)情與浪漫。同時(shí)，這個(gè)故事也具有警示意義。正如劇情中曾經(jīng)討論和反思的，我們也不禁疑問(wèn)，這么大的產(chǎn)業(yè)怎么沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而任其暴露于風(fēng)險(xiǎn)之中呢？如果有了保險(xiǎn)，一切都會(huì)不一樣。
我們可能或多或少都知道，不僅經(jīng)營(yíng)性的財(cái)產(chǎn)會(huì)面臨損失風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上，非經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人財(cái)產(chǎn)同樣也會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。我們所居住的房屋會(huì)遭遇地震、火災(zāi)等損失風(fēng)險(xiǎn)；我們所擁有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛會(huì)因碰撞、傾覆、自燃等原因發(fā)生損毀；在使用車(chē)輛時(shí)還可能無(wú)意中給其他人造成人身傷害或財(cái)物損失，需要承擔(dān)賠償責(zé)任；家庭財(cái)物因水管的破裂而受損或因火災(zāi)而被毀壞；鄰居家的小孩到你家做客，卻被放在樓梯上的皮球絆倒而受傷，需要你承擔(dān)賠償責(zé)任；同樣，揮動(dòng)的高爾夫球桿打中了旁觀者，高速運(yùn)動(dòng)中的網(wǎng)球擊中行人等，也要求你承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�？梢哉f(shuō)，在我們的日常生活中處處有風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)。有些事故可能僅僅給你帶來(lái)生活上的不便，但是有些事故的發(fā)生卻可能?chē)?yán)重影響你的財(cái)務(wù)狀況、生活質(zhì)量。在發(fā)達(dá)國(guó)家，運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)抵御這些風(fēng)險(xiǎn)是最普遍的做法。
從個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，理財(cái)專(zhuān)家主張個(gè)人將所擁有的財(cái)產(chǎn)計(jì)算清楚，然后做出適當(dāng)規(guī)劃和配置，以便盡可能地滿(mǎn)足不同人生階段的財(cái)務(wù)需求。在計(jì)算和配置財(cái)產(chǎn)時(shí)，你千萬(wàn)不要忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的估計(jì)和防御，否則再好的理財(cái)規(guī)劃都將面臨極大的不確定性，甚至根本無(wú)法執(zhí)行下去。有一個(gè)數(shù)千萬(wàn)元的工程項(xiàng)目，預(yù)期投產(chǎn)5年即可收回投資成本并有很好的收益回報(bào)。然而，一年半以后的一場(chǎng)大火將廠房設(shè)備付之一炬，生產(chǎn)活動(dòng)就此中斷。人生何嘗不是如此，人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，只有未雨綢繆，才能盡享平安幸福。
英國(guó)前首相丘吉爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)（Insurance）這個(gè)字寫(xiě)在家家戶(hù)戶(hù)的門(mén)上，以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)里，因?yàn)槲疑钚�，通過(guò)保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)就可以免遭滅頂之災(zāi)。
鏈接 災(zāi)害之后的思索
2008年無(wú)疑是使中國(guó)政府和中國(guó)人民經(jīng)受?chē)?yán)峻考驗(yàn)的一年。新年伊始，一場(chǎng)突如其來(lái)的低溫雨雪冰凍災(zāi)害襲擊了中國(guó)南部地區(qū)，2月13日，春節(jié)過(guò)后的第一個(gè)工作日，民政部部長(zhǎng)李學(xué)舉披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示：低溫雨雪冰凍災(zāi)害已造成107人死亡、8人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元。與民政部公布的巨大損失相比，幾十億元的保險(xiǎn)理賠顯得杯水車(chē)薪。
如果說(shuō)冰凍災(zāi)害對(duì)電力、通信、交通等公共設(shè)施的損害較為嚴(yán)重，而對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)造成的損失還不夠嚴(yán)重的話(huà)，那么隨之而來(lái)的一場(chǎng)災(zāi)難則幾乎是毀滅性的。2008年5月12日14點(diǎn)28分，里氏8.0級(jí)的地震發(fā)生在四川省汶川，此次地震的最大烈度達(dá)11度，破壞特別嚴(yán)重的地區(qū)超過(guò)10萬(wàn)平方公里。截至2008年6月12日，地震共造成69159人遇難，4624萬(wàn)人受災(zāi)。這場(chǎng)出乎意料的罕見(jiàn)的災(zāi)難奪取了很多人生命的同時(shí)，也使無(wú)數(shù)的“有產(chǎn)者”變成了“無(wú)產(chǎn)者”，甚至是“負(fù)資產(chǎn)者”。
地震過(guò)后，擺在人們面前的最緊迫的問(wèn)題是盡快讓災(zāi)區(qū)人民重建家園。在關(guān)鍵時(shí)刻，全中國(guó)人民，包括海外華人華僑以及其他國(guó)家的政府和組織都積極捐錢(qián)捐物支持災(zāi)區(qū)建設(shè)，集中表現(xiàn)了中國(guó)人民的凝聚力和愛(ài)國(guó)熱情以及國(guó)際友情。
但是，我們清楚，這些錢(qián)物主要會(huì)用于公共設(shè)施的建設(shè)，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的幫助將是極其有限的。個(gè)人財(cái)產(chǎn)的恢復(fù)、生活的重新開(kāi)始更多還得通過(guò)市場(chǎng)或其他渠道。
慘痛的事件告訴我們，在風(fēng)險(xiǎn)面前，被動(dòng)地坐等與積極地提前安排和預(yù)防將是截然不同的結(jié)果。其中一種最有效最普遍的預(yù)防措施就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。在國(guó)外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)在一定程度上成為了一種習(xí)慣，因此在災(zāi)難來(lái)，臨的時(shí)候，最重要的是關(guān)注人的生命安全，而不用過(guò)多擔(dān)心財(cái)產(chǎn)遭受損失而影響今后的生活。
在兩年前的夏天，受第四號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“碧利斯”的影響，湖南省遭受500年不遇的特大暴雨，致使湖南的郴州市、衡陽(yáng)市和永州市發(fā)生特大洪澇和泥石流等地質(zhì)災(zāi)害；2006年7月26日，第五號(hào)強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“格美”再次襲擊湖南，致使上述地區(qū)重復(fù)遭災(zāi)，大量房屋倒塌，水利、交通、電力、通信等設(shè)施多處受損，大面積農(nóng)田受淹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩次臺(tái)風(fēng)造成三個(gè)市直接經(jīng)濟(jì)損失120億元，因?yàn)?zāi)死亡415人、失蹤109人。此次受災(zāi)面積最大的是農(nóng)村，災(zāi)后重建形勢(shì)最為嚴(yán)峻的也是廣大受災(zāi)農(nóng)戶(hù)。在受災(zāi)倒塌的19.2萬(wàn)間房屋中有16.1萬(wàn)間農(nóng)房，絕大部分未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在耒陽(yáng)、永州等地，由于創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保式，部分農(nóng)戶(hù)得到了保險(xiǎn)賠償，總額達(dá)1693萬(wàn)元。這些賠款為災(zāi)后農(nóng)戶(hù)重新開(kāi)始生產(chǎn)和生活提供了必要和及時(shí)的幫助。
災(zāi)害事件的頻繁發(fā)生，告訴我們這樣一個(gè)道理：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不在，我們能做的，除了采取措施積極防災(zāi)救災(zāi)之外，就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，防范風(fēng)險(xiǎn)損失于未然，提高自身財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性。
個(gè)人面臨哪些損失風(fēng)險(xiǎn)？
將所有的損失風(fēng)險(xiǎn)都羅列出來(lái)是不可能的，也是不必要的。比如，在廚房里摔碎碗的風(fēng)險(xiǎn)雖然普遍存在并時(shí)有發(fā)生，但是損失價(jià)值很小，無(wú)需考慮太多。有些損失風(fēng)險(xiǎn)卻是很重要的，如主人在清理碗的碎片時(shí)劃傷手指，引發(fā)感染，招致重病的風(fēng)險(xiǎn)。像后者這種健康風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果可能比較嚴(yán)重，損失價(jià)值也可能較大，屬于個(gè)人所面臨損失風(fēng)險(xiǎn)中相當(dāng)重要的一類(lèi)。在本系列叢書(shū)的其他著作中，有專(zhuān)門(mén)介紹對(duì)付健康風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具的，因而不在本書(shū)中詳談。按照損失風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，我們可以把個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。
財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人所擁有的財(cái)產(chǎn)可做以下分類(lèi)：
不動(dòng)產(chǎn)：主要包括房屋及其附屬建筑物。
住所用品：主要包括家具、電器設(shè)備、廚房用具、衣物、運(yùn)動(dòng)器材、工具以及其他家居用品。
貴重財(cái)產(chǎn)：指那些價(jià)值較高的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、毛皮等。 
具有較高內(nèi)在價(jià)值的財(cái)產(chǎn)：例如古董、藝術(shù)品、硬幣或郵票收藏品。
商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)：指用于商業(yè)目的的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，例如辦公室家具、電腦設(shè)備等。
可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)：主要包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛、拖車(chē)、船只和飛行器等。
導(dǎo)致這些財(cái)產(chǎn)損失的原因有很多，如自然原因、人為原因和社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因等。自然原因如雷擊引發(fā)火災(zāi)、洪水、地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯等；人為原因如盜竊、縱火等；社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因則是指由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變動(dòng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的價(jià)值下跌，如房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣導(dǎo)致房屋價(jià)值下降等。對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素引起的財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)所有者可以通過(guò)分散投資（不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里就是這個(gè)意思）、購(gòu)買(mǎi)組合資產(chǎn)（如股票、期貨等）進(jìn)行對(duì)沖等方式來(lái)防御，在此我們不詳述，有興趣的話(huà)，讀者可以選讀一些相關(guān)資料。本書(shū)主要介紹對(duì)付由自然原因和人為原因?qū)е碌膫�(gè)人財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。
如果不計(jì)精神損耗，那么財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果包括受損財(cái)產(chǎn)價(jià)值的減少或滅失、額外費(fèi)用的增加以及收入的損失。例如，有人出租海灘邊上的一所小屋，用于向游客銷(xiāo)售飲料、食品及相關(guān)用品。如果臺(tái)風(fēng)登陸，小屋遭到嚴(yán)重?fù)p毀，那么臺(tái)風(fēng)造成的損失，就包括小屋的建造費(fèi)用、損毀小屋的拆遷費(fèi)用以及小屋的營(yíng)業(yè)收入。
責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)
一些嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失是災(zāi)難性的，然而不幸中也有萬(wàn)幸，那就是，當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失災(zāi)難發(fā)生后，最多只是已經(jīng)擁有的、現(xiàn)實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)減少或消失了，一般而言不會(huì)給所有者造成未來(lái)的負(fù)債負(fù)擔(dān)，而責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果卻可能?chē)?yán)重得多。所謂責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)是指存在一方認(rèn)為另一方對(duì)其造成了人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，因而要求貨幣形式的損失賠償?shù)目赡苄�。造成�?zé)任賠償?shù)脑�因可能因�(yàn)闆](méi)有履行法定責(zé)任、合同責(zé)任，或者是因?yàn)槭韬龌蜻^(guò)失、故意侵權(quán)、絕對(duì)責(zé)任等。一旦個(gè)人或家庭因以上原因給他人造成損失，面臨他人的損失賠償起訴時(shí)，可能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)后果有兩種：一是調(diào)查、抗辯的費(fèi)用，包括仲裁費(fèi)、律師費(fèi)等；二是抗辯沒(méi)有成功時(shí)被裁決對(duì)起訴方進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。很多情況下，賠償責(zé)任糾紛的解決都要訴諸法律。傳統(tǒng)上，中國(guó)人是很不喜歡上法庭的，而法庭裁定的結(jié)果又可能是要求拿個(gè)人的資產(chǎn)和未來(lái)收入來(lái)支付損害賠償，則更是令人不安。
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