1.農(nóng)村正規(guī)金融

　　正規(guī)金融是指受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的金融機構或者活動。我國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：中國農(nóng)業(yè)銀行。作為國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的重要力量，涉農(nóng)貸款包括專項農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設貸款等。主要服務對象為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)等，很少對農(nóng)戶貸款。1997年之后，中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革步伐加快，貸款結構不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農(nóng)貸款比重逐漸下降。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。作為政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位隨著國家農(nóng)業(yè)宏觀調控任務，尤其是糧食市場調控的變化而不斷調整。1998年3月，國務院對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能作了重大調整，將農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，扶貧貸款以及糧棉油企業(yè)加工和附營業(yè)務貸款劃歸中國農(nóng)業(yè)銀行管理，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門從事糧棉收購資金的管理。到2001年11月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額7238.3億元，其中，糧油貸款5844.2億元，棉花貸款1229.48億元，兩項合計約占貸款余額的97.7%。近幾年，隨著市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展及糧食流通體制改革的變化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務急劇萎縮，2002年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)累計發(fā)放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元。由于職位定位不清，目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用非常有限。農(nóng)村信用合作社。在正規(guī)金融機構中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，其貸款主要投向農(nóng)戶，貸款對象包括農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。農(nóng)村信用社從性質上講應該屬于合作金融組織，但實際上合作制原則流于形式，“內部人控制”問題十分嚴重，再加上體制和政策性因素，導致經(jīng)營不善，虧損嚴重，巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。中國人民銀行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款政策，但資金規(guī)模遠遠不能滿足需求。農(nóng)村郵政儲蓄。郵政儲蓄具有單一的金融服務功能，長期以來只提供儲蓄服務，沒有貸款業(yè)務，一定程度上造成了農(nóng)村資金的外流。雖然從2007年3月起，上海、貴州等18個“試點”省市同時推出了郵政儲蓄小額質押貸款業(yè)務，但畢竟是“試點”，在開展地區(qū)、質押物等方面，銀監(jiān)會都給予了嚴格的限制，要真正做到服務于民還有一段路要走。農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險目前主要由國有商業(yè)性保險公司——中國人民保險公司來經(jīng)營，其業(yè)務范圍包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，共有40多個險種。在20世紀90年代初，中國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模曾一度有過較大發(fā)展。后來因虧損嚴重，加之人保公司由政策性保險公司轉為商業(yè)性保險公司，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年下降。

　　2.農(nóng)村非正規(guī)金融

　　非正規(guī)金融是與“官方”金融組織相對而言的，是指處于正規(guī)金融體制范圍之外的組織或活動。非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易和借貸行為。除了已經(jīng)被清理整頓的農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)金融體系還包括個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借貸行為、高利貸、各種合會、私人錢莊等。個人借貸是民間最常見的一種短期融資方式，一般以“欠條”為憑證，主要用于生活臨時資金急需如結婚、建房等，現(xiàn)在從事工商業(yè)活動的農(nóng)戶和中小企業(yè)也常通過此方式獲得資金。合會一般由發(fā)起人邀請親友若干人參加，約定每月、每季或半年舉行一次，每次各會員交一定數(shù)量的款，輪流交由一個會員使用，帶有互助合作性質。錢莊是具有類似銀行功能的專門從事資金交易活動的地下金融組織，其資金交易規(guī)模和交易范圍要比合會大得多。根據(jù)國務院1998年7月頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，除了部分小額信貸、不計息的親友借貸和企業(yè)團體間借貸之外，其他非正規(guī)金融機構或者活動均屬于非法。

　　2.2我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的缺陷分析

　　黨中央提出建設社會主義新農(nóng)村的重大命題，它從社會主義現(xiàn)代化建設的全局出發(fā)，進一步明確了解決“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，對于指導當前金融改革、發(fā)展和穩(wěn)定工作具有極為重要的意義。

　　建設社會主義新農(nóng)村需要金融機構全方位地支持“三農(nóng)”，要求商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融、民間金融乃至證券、保險體系設置合理、服務全面，但目前的農(nóng)村金融組織仍然存在政策性、商業(yè)性和合作性功能混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務需求。在建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，從而盡快形成功能視角下的新型農(nóng)村金融組織體系，以此滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。但是，從功能視角來看，我國農(nóng)村金融組織體系還存在許多功能缺陷。

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