序言　從富豪到窮光蛋
　　憑借4000萬張唱片的銷量、數(shù)座格萊美獎(jiǎng)杯以及在世界各地取得的成功，唐妮·布萊斯頓（Toni Braxton）一度是美國唱片界最杰出的女藝人之一。然而在總共欠下近5000萬美元的債務(wù)后，她不得不在2010年宣布個(gè)人破產(chǎn)，這已經(jīng)是她第二次宣布破產(chǎn)。在布萊斯頓償還了力所能及的一小部分債務(wù)后，債主們同意免除其余債務(wù)。到2013年年中，她擺脫了債務(wù)，并且由于參加電視真人秀節(jié)目《布萊斯頓一家的價(jià)值觀》再度獲得大筆進(jìn)賬——還給自己購置了一套價(jià)值300萬美元的豪宅。她是否從過去的錯(cuò)誤中汲取了教訓(xùn)，仍有待觀察。
　　截至目前，這種美好的結(jié)局尚屬例外而非普遍規(guī)律，但是之前那種破產(chǎn)卻很常見。不計(jì)其數(shù)的歌手和流行歌星遭遇過同樣的命運(yùn)�！傲餍幸魳分�王”邁克爾·杰克遜去世時(shí)欠下4億美元債務(wù)，傳奇歌手狄昂·華薇克（Dionne Warwick）不得不宣布破產(chǎn)，而世界聞名的黑人女歌手惠特尼·休斯頓（Whitney Houston）在2012年去世時(shí)欠下債主400萬美元。
　　和流行歌星一樣，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員也往往在日后的生活中出現(xiàn)破產(chǎn)問題，他們當(dāng)中的許多人在現(xiàn)役階段曾賺下巨額的財(cái)富。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管NBA職業(yè)球員在現(xiàn)役階段平均年收入達(dá)到500萬美元，但在職業(yè)球員生涯結(jié)束后的5年里，5個(gè)人當(dāng)中有3個(gè)人會(huì)破產(chǎn)。邁克·泰森（Mike Tyson）作為全世界最成功的職業(yè)拳擊手之一擁有輝煌的職業(yè)生涯，最終卻由于生活鋪張和濫用毒品而陷入破產(chǎn)。到2012年，他欠下的債務(wù)估計(jì)達(dá)到3000萬美元。
　　20世紀(jì)80年代，克勞迪婭·科德·基爾施（Claudia Kohde-Kilsch）是德國知名度第二高的女子網(wǎng)球明星，僅次于施特菲·格拉芙（Steffi Graf）。她1987年在溫布爾登賽場上贏得女子雙打冠軍并獲得了大約200萬美元的獎(jiǎng)金，這筆錢由她繼父代為保管。1999年，在職業(yè)生涯結(jié)束后，她意識(shí)到獎(jiǎng)金已經(jīng)分文不剩，便將繼父告上法庭，官司持續(xù)了多年，直到繼父在2004年去世。由于開辦的唱片公司未能取得商業(yè)上的成功，她被迫在2011年宣布個(gè)人破產(chǎn)。她在接受一家德國報(bào)紙采訪時(shí)說：“我有育兒補(bǔ)貼和撫養(yǎng)費(fèi)，幾個(gè)月來我一直在為一家房產(chǎn)中介公司工作。這足夠支付房租，我希望我能慢慢地重新站起來�！�
　　這位網(wǎng)球明星的情況也并非特例。20世紀(jì)80年代，法蘭克福足球隊(duì)半數(shù)球員因投資房地產(chǎn)避稅計(jì)劃（real estate tax-evasion schemes）而損失了大筆錢財(cái)。名人草率投資、封閉式投資基金或避稅計(jì)劃的例子比比皆是。
　　前德國足球教練魏納·洛蘭特（Werner Lorant）因購買德國東部的房地產(chǎn)而破產(chǎn)。這樣的投資起初看來是少交個(gè)人所得稅的聰明之舉，結(jié)果卻讓他陷入潦倒。正如一家報(bào)紙?jiān)?011年11月25日所報(bào)道的：“在當(dāng)職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員（他所在的法蘭克福隊(duì)在1981年奪得歐洲聯(lián)盟杯冠軍）和后來當(dāng)教練期間肯定賺了幾百萬的洛蘭特正面臨破產(chǎn)。他在距慕尼黑不遠(yuǎn)的奧伯多夫購置的豪宅已經(jīng)被拿出來強(qiáng)制出售�！睋�(jù)報(bào)紙報(bào)道，洛蘭特現(xiàn)在像隱士一樣住在上巴伐利亞一處位于湖邊的房車營地�！胺寇嚨闹魅耸怯兄�慕尼黑雄獅之稱的‘慕尼黑1860’（洛蘭特曾執(zhí)教‘慕尼黑1860’，并帶領(lǐng)球隊(duì)走向輝煌——譯者注）的狂熱球迷，他給洛蘭特提供了棲身之所，讓他在那里免費(fèi)居住�！�
　　這些故事絕非例外，只是冰山一角。它們被大肆報(bào)道，是因?yàn)樯婕暗氖巧�活在公眾眼皮底下和鎂光燈下的名人。然而，還有其他成千上萬的人與他們有著同樣的命運(yùn)，這些人無論是繼承了大筆財(cái)產(chǎn)、彩票中了獎(jiǎng)，還是通過辛苦工作賺了很多錢，后來都落得一場空。
　　不管獎(jiǎng)金數(shù)額多大，許多彩票中獎(jiǎng)?wù)叨紩?huì)在幾年之內(nèi)將這些錢全部敗光。2001年8月，46歲的失業(yè)者、美國肯塔基州人戴維·李·愛德華茲購買“強(qiáng)力球”彩票（“Powerball” lottery）中了4100萬美元。短短12年后，他在家鄉(xiāng)——距辛辛那提140英里的阿什蘭孤獨(dú)死去。在彩票中獎(jiǎng)后，他曾對記者說：“我不想在得到這筆錢時(shí)說我要買大房子、我要買汽車、我要做這、我要做那。我希望自己帶著謙恭之心接受這筆錢。我希望這筆錢夠我、我未來的妻子、我的女兒還有子孫后代長長久久地用下去�！�
　　這種反應(yīng)絕非少見。然而，沒有幾個(gè)彩票中獎(jiǎng)?wù)吣軌驁?jiān)守最初的決心。
　　愛德華茲用稅后剩下的2700萬美元中的150萬美元為自己和27歲的未婚妻購置了佛羅里達(dá)州一棟6000平方英尺的別墅。他的別墅前停放的豪車太多——其中有一輛蘭博基尼——以至于鄰居懷疑他做非法倒賣汽車的生意。不久后，他將一些高檔汽車轉(zhuǎn)移到了加利福尼亞州，因?yàn)樗�在那里買了第二棟別墅。
　　在中獎(jiǎng)幾個(gè)月后，“彩票之王”愛德華茲向電視臺(tái)記者炫耀他花3萬美元買來的電視、一個(gè)價(jià)值7.8萬美元的鑲鉆金戒指和他用15萬美元買來的由200柄劍、中世紀(jì)盔甲及兵器組成的藏品。他還把錢花在賽馬、私人飛機(jī)和毒品上。12個(gè)月后，他已經(jīng)花光了1200萬美元，幾乎是獎(jiǎng)金的一半。在錢徹底花光后，銀行沒收了他的房產(chǎn)，強(qiáng)制愛德華茲搬進(jìn)一處倉庫。在他死后，他的女兒在臉書上發(fā)帖說：“分文不剩，全花光了�！倍�當(dāng)年，愛德華茲曾承諾過要讓女兒過上衣食無憂的生活。
　　在德國，來自漢諾威的失業(yè)的鋪地毯工洛塔爾·庫齊德洛夫斯基在1994年中了390萬德國馬克（合200萬歐元）的大獎(jiǎng)后成為媒體關(guān)注的重點(diǎn)�！皹吠嘎逅�爾”——報(bào)紙喜歡這樣稱呼他——也買了一輛蘭博基尼，并用大把的錢花天酒地。他炫耀金項(xiàng)鏈上一個(gè)帶有LLL三個(gè)首字母的吊墜，分別代表樂透（Lotto）、洛塔爾（Lothar）和蘭博基尼（Lamborghini）。中獎(jiǎng)5年后，他死于肝硬化。他的遺孀和他生前的情人為獲得他的遺產(chǎn)爭斗了多年。
　　英國的邁克爾·卡羅爾2002年購買國家彩票中了970萬英鎊，之后他將400萬英鎊給了家人和朋友，然后用高檔汽車和位于諾福克郡的一棟別墅來犒勞自己。他聚眾吸毒飲酒，賭博輸?shù)粢恍╁X，最終過上了違法犯罪的生活。在中獎(jiǎng)8年后，他幾乎分文不剩。他認(rèn)為自己還算幸運(yùn)，在蘇格蘭北部埃爾金鎮(zhèn)的沃克斯黃油酥餅廠找到一份工作，每周賺204英鎊。
　　1994年，德國的失業(yè)者邁克爾·B.買彩票中了272.9513萬德國馬克（合140萬歐元）。據(jù)他的前妻說，從此以后，他的座右銘是：“我過一天算一天，活在當(dāng)下，活出極致。”他給自己和家人買了多輛汽車。由于認(rèn)定彩票中獎(jiǎng)?wù)邿o須操心駕照的事情，他一再被發(fā)現(xiàn)無照駕駛，最終在被抓到八次后進(jìn)了監(jiān)獄。在此之前，他創(chuàng)辦了兩家企業(yè)，在他入獄期間，兩家企業(yè)都破了產(chǎn)。在彩票中獎(jiǎng)僅16個(gè)月后，他剩下的只有債務(wù)。他不得不賣掉房子，賣掉他買來的波斯地毯和所有個(gè)人資產(chǎn)。他又開始買彩票了，寄希望于再次中大獎(jiǎng)。
　　奧地利倉庫保管員京特·舍爾塔納2001年6月24日獲得了1000萬奧地利先令（合72.6728萬歐元）的獎(jiǎng)金。為奧地利一家有聲望的保險(xiǎn)公司工作的一名財(cái)務(wù)顧問告訴他，如果他投資一種穩(wěn)賺不賠的計(jì)劃，就能讓資產(chǎn)增值一倍以上。不過，舍爾塔納不愿把所有獎(jiǎng)金都用來投資，而是花300萬先令為自己購買了一棟配備家庭影院的房子。他將其余700萬先令按照他的“顧問”的建議進(jìn)行了投資。不過，股市和貨幣投機(jī)在10年間耗盡了這700萬先令，給舍爾塔納留下了10萬歐元的債務(wù)。
　　在谷歌上搜索“彩票獎(jiǎng)金揮霍一空”或類似的詞組，會(huì)出現(xiàn)來自世界各地的成百上千條記錄。小報(bào)喜歡報(bào)道這類事情，經(jīng)常暗示從中可以汲取具有道德警示意義的教訓(xùn)：金錢終究還是買不來幸福。財(cái)務(wù)狀況沒那么好的讀者可以松一口氣，安慰自己說，靠著兩萬美元年薪和1.8萬美元存款生活很可能比擁有幾百萬資產(chǎn)所帶來的挑戰(zhàn)更令人快樂，因?yàn)楹笳咧粫?huì)讓人墮落并破產(chǎn)。閱讀關(guān)于體育明星、流行歌星和好萊塢演員債務(wù)纏身、最終不得不宣布破產(chǎn)的報(bào)道或許具有同樣的效果。
　　每周購買彩票并不斷希望中大獎(jiǎng)的大眾當(dāng)然認(rèn)定，這樣的事情不會(huì)發(fā)生在他們身上，他們不會(huì)犯同樣的錯(cuò)誤，不會(huì)禁不住同樣的誘惑。他們不會(huì)去購買高檔汽車，不會(huì)在烏煙瘴氣的派對和賭場揮霍錢財(cái)，而是會(huì)用這筆錢做明智的投資。
　　盡管如此，研究卻表明大多數(shù)彩票中獎(jiǎng)?wù)咴谥辛舜螵?jiǎng)的短短幾年后，境遇比中獎(jiǎng)之前還要糟。有一點(diǎn)是大多數(shù)人所不了解的：守住100萬要比賺100萬更難，更別提讓資產(chǎn)升值了。大多數(shù)人以為，要是他們擁有100萬——甚至1000萬——美元，就可以過上衣食無憂的生活。所有那些彩票中獎(jiǎng)?wù)�、演員、流行歌星和運(yùn)動(dòng)員，無論是通過一夜暴富還是靠職場上打拼多年取得的成功賺到幾百萬后，也都是這樣想的。
　　我并不想說賺100萬很容易。但我的確想讓你明白，除非你知道如何進(jìn)行明智的投資從而讓這筆錢增值，否則擁有100萬不會(huì)給你帶來任何好處。理財(cái)是必須要學(xué)習(xí)的東西，而這也是可以學(xué)到的東西。沒有學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)娜隋X財(cái)流失速度之快超出他們的想象。缺乏守住并增加財(cái)富所需的聰明才智的人以及對投資策略缺乏了解的人無一例外會(huì)失去這筆錢——不管它是100萬、1000萬還是一億美元。
　　許多人對理財(cái)持懷疑態(tài)度。他們覺得這一問題過于復(fù)雜，只有專家才能懂。雖然十分清楚理財(cái)?shù)闹匾�性，他們卻不愿參與進(jìn)來。他們寧愿相信別人，他們以為是專家的人，而這種看法有時(shí)是錯(cuò)誤的。很多時(shí)候，他們的信任遭到辜負(fù)，他們遲早會(huì)放棄理財(cái)?shù)哪铑^。這樣的事情你是不是很熟悉？
　　結(jié)果就是金錢開始主宰你的生活，而原本應(yīng)該是相反的情形。這也正是本書所要講的內(nèi)容：幫你管理自己的財(cái)務(wù)狀況。那么這本書與其他關(guān)于投資策略和財(cái)務(wù)成功的書有何不同？
　　在這本書中，你會(huì)看到以簡單易懂的語言總結(jié)并呈現(xiàn)的“財(cái)富研究”領(lǐng)域最重要的新發(fā)現(xiàn)。在德國，這是一個(gè)相對較新的研究領(lǐng)域，雖然該領(lǐng)域取得的研究成果出現(xiàn)在博士論文、學(xué)術(shù)文章及科研報(bào)告中，但尚未被廣大讀者所知。投資理論同樣如此，這是一門與成功投資定律有關(guān)的科研學(xué)科。
　　和任何一門科學(xué)一樣，這些理論有自己的術(shù)語，讓許多人望而卻步。最近有一篇非常值得關(guān)注的德語博士論文，本書也涉及了該論文的研究成果，這篇論文的目錄全是術(shù)語，比如“平衡結(jié)算”“近因偏差”“過度自信”“新興市場溢價(jià)”“收益反轉(zhuǎn)”“資產(chǎn)組合再平衡”等，可能會(huì)嚇退哪怕以英語為母語的人。雖然財(cái)務(wù)領(lǐng)域的專家認(rèn)為這些主題很令人興奮，大多數(shù)投資者卻有可能感覺太過艱深。
　　除了研究關(guān)于財(cái)富和投資主題的前沿科研成果外，本書還密切關(guān)注了許多靠做生意賺到幾千萬或者上億甚至幾十億財(cái)富的人。他們從事的領(lǐng)域多種多樣，從房地產(chǎn)、酒店、公共衛(wèi)生間、股票、自然資源到發(fā)酵粉、脫脂奶和酸奶。通過對這些人進(jìn)行觀察并與他們交談，通過評(píng)估財(cái)富研究與投資理論的成果，我取得了一些見解，并以大家都能懂的淺顯語言呈現(xiàn)出來。正如著名投資家沃倫·巴菲特所言：“如果你明白了一個(gè)想法，你可以把它表述出來，這樣別人就能明白這個(gè)想法。”
　　本書的第一部分會(huì)教你如何創(chuàng)造財(cái)富。第二部分講的是在你打下了基礎(chǔ)后如何讓財(cái)富增值——而不是看著它灰飛煙滅。本書要告訴你需要避開哪些陷阱、忽略哪些顧問、如何將風(fēng)險(xiǎn)降至最低并通過明智的投資增加你的財(cái)富，這樣你就能最大程度地享有財(cái)務(wù)上的獨(dú)立。