與E醫(yī)師的相遇
E醫(yī)師曾提到看完了我寫(xiě)的本書(shū)，希望能付費(fèi)咨詢(xún)。我告訴他正確財(cái)務(wù)規(guī)劃所需的流程，特別是一開(kāi)始資料的搜集就是重要的工作，也特地請(qǐng)美國(guó)的助理將資料寄給他。不知道是不是要準(zhǔn)備的資料太多，還是其他原因，我都快回美國(guó)了，還沒(méi)有收到E醫(yī)師的財(cái)務(wù)信息。他現(xiàn)在不抓緊時(shí)間，我下次歸來(lái)，恐怕又是大半年后的事。這次遇上他，我說(shuō)沒(méi)忘記他要求的事，但因接著就要北上，今天在兩個(gè)約會(huì)中有一小時(shí)的空當(dāng)，如果可以，就請(qǐng)他整理一下資料，我在某家咖啡廳等他。他欣然允諾，說(shuō)馬上回辦公室整理我要的信息。
在咖啡廳的一角，我翻閱他的資料，個(gè)驚奇是，沒(méi)想到國(guó)內(nèi)的醫(yī)師年收入和美國(guó)執(zhí)業(yè)醫(yī)師如此接近。在全民健康保險(xiǎn)改變的情況下，美國(guó)許多醫(yī)師要維持50萬(wàn)美元的開(kāi)業(yè)收入已經(jīng)不易，E醫(yī)師竟有如此收入，說(shuō)明他的看診量和投入時(shí)間都很多。
我再往下看，隨口說(shuō)出：你的財(cái)務(wù)一定有漏洞。
E醫(yī)師說(shuō)：是的，我犯了兩個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤。，一處房產(chǎn)在當(dāng)年利率持續(xù)攀升到10%的情況下，因不堪房貸持續(xù)上漲的壓力而認(rèn)賠賣(mài)出，虧損了1500萬(wàn)元 ；第二，投資一支股票虧損了1000萬(wàn)元。這兩個(gè)錯(cuò)誤一共造成2500萬(wàn)元的損失！E醫(yī)師說(shuō)他還有幾筆短期貸款，目標(biāo)三年后還清，屆時(shí)他再貸出來(lái)由我管理。
我回答：你的財(cái)務(wù)應(yīng)該還有其他漏洞，要是不能夠堵住，我也無(wú)法管理這些資金，因?yàn)槟愕男睦頃?huì)特別脆弱，感受不到安全。你會(huì)投入全部的精力關(guān)注這筆新的投資而失去平常心，無(wú)法面對(duì)股市的正常波動(dòng)，如此就很難獲利。所以現(xiàn)在我需要知道，你有這么漂亮的營(yíng)業(yè)收入，就算是有2500萬(wàn)元的虧損，財(cái)務(wù)也不該這么吃緊。我想知道是否還有其他原因造成這么大的資金漏洞�；�于多年財(cái)務(wù)診斷的經(jīng)驗(yàn)和敏感度，我直接挑明問(wèn)題。
E醫(yī)師調(diào)整了一下姿勢(shì)，娓娓道來(lái)，我安靜地聽(tīng)著。他那令人感傷的人生故事，我已經(jīng)多年沒(méi)有聽(tīng)過(guò)。像他這樣年紀(jì)和收入的醫(yī)師，還需要如此拼命，就是因?yàn)榉赶铝藘蓚�(gè)理財(cái)上的錯(cuò)誤，對(duì)小孩兒的教育方式也有待商榷。他訴說(shuō)，他每天5點(diǎn)起床運(yùn)動(dòng)后，就開(kāi)始一整天忙碌的工作，我很難想象，在他溫文爾雅的舉止背后，竟有這么大的無(wú)奈。
我在回美國(guó)的飛機(jī)上，腦海中一再重播那天的對(duì)話(huà)。我很擔(dān)心，他這么重的工作負(fù)荷和財(cái)務(wù)資金缺口，可能會(huì)讓他心力交瘁，同時(shí)也擔(dān)心他在一根蠟燭兩頭燒的情況下，會(huì)先受到折損。
無(wú)獨(dú)有偶，前幾天在辦公室接到一個(gè)咨詢(xún)，是一個(gè)在日本求學(xué)獲博士學(xué)位后移民的女士。她訴說(shuō)了這兩年的喪夫之痛，說(shuō)如果能夠重來(lái)，或許會(huì)更注意些什么。后，她從皮包里拿出兩本我寫(xiě)的書(shū)，請(qǐng)我簽名，她說(shuō)書(shū)寫(xiě)得淺顯易懂，如果她能早點(diǎn)兒讀到，也可避免一些錯(cuò)誤。
E醫(yī)師也犯了兩個(gè)錯(cuò)誤。同樣地，如果他能事先閱讀這兩本書(shū)，也許可避免或減少那樣的錯(cuò)誤，但我繼而一想：真的是這樣嗎？未必，如果教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)這么容易獲得，就不會(huì)有中國(guó)人所說(shuō)的千金難買(mǎi)早知道，或更刺耳的說(shuō)法不見(jiàn)黃河不死心。
A醫(yī)師的故事
對(duì)照E醫(yī)師，我想起多年的客戶(hù)婦產(chǎn)科A醫(yī)師，他當(dāng)年的目標(biāo)是有了200萬(wàn)美元的儲(chǔ)蓄就退休，因?yàn)閶D產(chǎn)科經(jīng)常要半夜接生，工作并不輕松。但這幾年我已為A醫(yī)師創(chuàng)造一個(gè)獲利的分身，也就是他在投資上的被動(dòng)收入，相當(dāng)于他職業(yè)收入扣掉開(kāi)支的凈所得。
我常告訴A醫(yī)師：你現(xiàn)在已達(dá)到財(cái)務(wù)自由（financial freedom），可以吹著口哨上班，也隨時(shí)可離開(kāi)工作崗位，盡早退休。沒(méi)想到，他覺(jué)得現(xiàn)在工作挺愉快的，沒(méi)有打算盡早退休。早些年嘴上嚷嚷婦產(chǎn)科工作壓力大，沒(méi)想到在達(dá)到財(cái)務(wù)自由、沒(méi)有后顧之憂(yōu)的心情下，反而更能享受工作樂(lè)趣。
E醫(yī)師和A醫(yī)師的年紀(jì)相仿，兩人的財(cái)務(wù)狀況卻有天壤之別。兩位醫(yī)師本性敦厚，工作盡責(zé)，都是好醫(yī)師。但想起E醫(yī)師的財(cái)務(wù)壓力和面臨的挑戰(zhàn)，我感觸良多。
理財(cái)教育若能及早開(kāi)始……
如果E醫(yī)師也能像A醫(yī)師那樣懂得正確選擇專(zhuān)業(yè)人士，或至少通過(guò)閱讀學(xué)習(xí)理財(cái)基本概念，在孩子的基礎(chǔ)教育上有正確的方向和態(tài)度，我想情況會(huì)大不相同。
E醫(yī)師的真實(shí)故事讓我深刻地了解到，人格教育和理財(cái)教育越早進(jìn)行越好，也越能見(jiàn)其功效。本書(shū)以我小學(xué)時(shí)發(fā)生在我身上的一些故事作為寫(xiě)作主題，期望和多數(shù)關(guān)心孩子成長(zhǎng)的家長(zhǎng)，以及關(guān)注理財(cái)?shù)哪贻p人一起分享。
前美國(guó)央行主席艾倫格林斯潘（Alan Greenspan）認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)是生活的習(xí)慣及體驗(yàn)，因?yàn)榧m正錯(cuò)誤須花上許多時(shí)間，所以經(jīng)濟(jì)教育要從小教導(dǎo)。猶太裔投資大亨喬治*（George Soros）也說(shuō)過(guò)：經(jīng)濟(jì)教育必須從小開(kāi)始實(shí)施，因?yàn)殄e(cuò)誤的經(jīng)驗(yàn)不會(huì)一次就學(xué)會(huì)。

猶太人向來(lái)關(guān)注孩子的理財(cái)教育。早年我工作的辦公室坐落在小鎮(zhèn)李文斯頓（Livingston）。房東是個(gè)非常成功的律師。我近距離觀察他們，是有一些感觸的。他們落實(shí)了經(jīng)濟(jì)教育，把它融入生活，而我們很多人還是把知識(shí)當(dāng)作知識(shí)。
本書(shū)以E醫(yī)師慘痛的理財(cái)故事開(kāi)始，他可能犯的錯(cuò)誤都會(huì)在每個(gè)主題的故事中出現(xiàn)。接下來(lái)，我將以書(shū)信方式介紹這15個(gè)主題，收信人都是好友和親人的小孩兒�？粗�每位父母殷殷期許的舉動(dòng)，我想起了張曉風(fēng)女士的《念你們的名字》這篇文章，每個(gè)孩子都是父母心中的摯愛(ài)，恨不能盡其所能為他們扛下重?fù)?dān)、承擔(dān)一切。但是很不幸地，在孩子未來(lái)人生的道路上和遇到的挑戰(zhàn)中，只有正確的知識(shí)、觀念和必要的歷練，才可以幫助他們克服難關(guān)�？v然知道有挑戰(zhàn)橫逆在前也不用擔(dān)心，因?yàn)橹�識(shí)和正確的觀念就是的力量。而廣義均衡財(cái)富觀念的建立和狹義金錢(qián)理財(cái)投資的知識(shí)，好的播種期和灌溉期就在他們還小的此時(shí)。
看著這些小天使的臉孔，我腦海里會(huì)浮現(xiàn)這樣甜蜜親昵的畫(huà)面：或你在書(shū)店為他們選書(shū)，或你在床邊為他們閱讀和講解書(shū)中的故事。寫(xiě)著寫(xiě)著，我想起了我在天上的女兒，那是一件因利益沖突而誤診喪命的憾事，這段感傷的往事我一直沒(méi)有動(dòng)筆。廣播名人吳淡如細(xì)心又敏銳地在錄音室訪(fǎng)問(wèn)我時(shí)，我都故意閃躲這段人生憾事。有一天我會(huì)把它寫(xiě)出來(lái)。每一個(gè)人在尋求均衡財(cái)富的過(guò)程中，避免利益沖突是一個(gè)必須堅(jiān)持的信念，舍此，心靈平和這項(xiàng)財(cái)富將永遠(yuǎn)不會(huì)獲得。那段故事和提醒就留待以后再說(shuō)，此刻讓我和你一起努力，為這些小天使的成長(zhǎng)提供正確觀念的養(yǎng)分，讓他們更茁壯，更能面對(duì)未來(lái)的挑戰(zhàn)。
后讓大家一起探討，我們的人生如何避免這樣的錯(cuò)誤。誰(shuí)說(shuō)孩子不能參與個(gè)案分析和討論，還有什么比真實(shí)故事更有教育性？
在討論之前，我以故事方式呈現(xiàn)，告訴讀者每篇需要知道的理論。理財(cái)教育如果只是停在知識(shí)階段，這是不夠的，也達(dá)不到我的要求。我要的是，知識(shí)能轉(zhuǎn)換成實(shí)際有用的行為準(zhǔn)則，也因故事轉(zhuǎn)換成觀念，進(jìn)而形成信仰，再用以簡(jiǎn)馭繁的工具達(dá)到輕松但有效的理財(cái)。終，我們得以空出雙手和時(shí)間，去經(jīng)營(yíng)和追求人生更值得擁有的均衡財(cái)富。因此本書(shū)的對(duì)象既是孩子，也是大人。
2014年，繼路透社發(fā)表采訪(fǎng)我的文章《無(wú)名小子如何擊敗華爾街》（How a little known stock picker beat Wall Street）之后，中國(guó)臺(tái)灣《商業(yè)周刊》在隔年大年初二進(jìn)行專(zhuān)采，文章標(biāo)題是臺(tái)東大叔擊敗華爾街，連6年賺20%。文章發(fā)表那天，我剛好接受另外一家媒體采訪(fǎng)。記者帶著當(dāng)天的周刊，有感觸地說(shuō)：《商業(yè)周刊》的采訪(fǎng)都已經(jīng)透露了你的投資心法，我錯(cuò)過(guò)了時(shí)間，還有東西能寫(xiě)嗎？我當(dāng)時(shí)心想：投資心法有可能在幾頁(yè)紙里完全披露嗎？我思考：自己這幾年運(yùn)氣不錯(cuò)、成績(jī)尚可，難道那些財(cái)務(wù)知識(shí)和投資理念就是我全部的心法？ 其實(shí)不然，我仔細(xì)沉淀和思考之后，發(fā)現(xiàn)這些投資心法的養(yǎng)成和體悟，其實(shí)從小學(xué)就開(kāi)始了，生活的歷練讓我在投資標(biāo)的選擇、對(duì)企業(yè)和市場(chǎng)的敏感度以及心理素質(zhì)上都有較多學(xué)習(xí)。如果說(shuō)這幾年我的投資成績(jī)還可以，那是小學(xué)時(shí)期的學(xué)習(xí)和理財(cái)?shù)木毩?xí)或多或少地為我提供了在投資管理上成長(zhǎng)的養(yǎng)分。我希望能夠提供當(dāng)時(shí)的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，讓大家盡早了解現(xiàn)代人應(yīng)該擁有的理財(cái)技能。
從本書(shū)找到理財(cái)方法
書(shū)的每個(gè)主題涵蓋了《伊索寓言》的故事或我小時(shí)候的理財(cái)經(jīng)歷，或是猶太人給孩子的理財(cái)教育觀念。故事容易記憶和學(xué)習(xí)，只要記得這些故事，不但可以保護(hù)孩子避免在投資理財(cái)中犯下嚴(yán)重錯(cuò)誤，如果嚴(yán)格遵照書(shū)中故事和建議進(jìn)行理財(cái)，還有機(jī)會(huì)早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由。而這些故事和建議，同樣也適用于大人！
我在臺(tái)東半閉關(guān)寫(xiě)書(shū)期間，碰到一位老友，問(wèn)起我近忙什么。我說(shuō)在忙理財(cái)故事書(shū)，同時(shí)也提到了E醫(yī)師的故事。離開(kāi)她的餐廳時(shí)，她追問(wèn)：你有幫他脫離苦海嗎？我回答：還沒(méi)有，脫離苦海起碼要有一條繩子或一根棍子這樣的基本工具，而且本人還要配合救生員的指導(dǎo)才行。他需要決心和時(shí)間來(lái)調(diào)整。
當(dāng)務(wù)之急，我可以做的是，讓更多人學(xué)習(xí)不要跌入追求財(cái)富的苦海，這樣才有條件追求人生的樂(lè)活。
財(cái)富不能只限于狹義的金錢(qián)，而理財(cái)投資只要用對(duì)方法，就能以簡(jiǎn)馭繁、有所獲得。我曾在許多演講場(chǎng)合問(wèn)過(guò)聽(tīng)眾：截至2014年8月，過(guò)去10年的投資會(huì)成長(zhǎng)1倍，過(guò)去20年成長(zhǎng)了6倍，過(guò)去30年成長(zhǎng)了23倍，對(duì)這樣的投資績(jī)效是否滿(mǎn)意？多數(shù)聽(tīng)眾覺(jué)得很滿(mǎn)意，但也有來(lái)自高雄和臺(tái)中的帥哥說(shuō)，20年和30年的績(jī)效都不錯(cuò)，但10年的成績(jī)差了一點(diǎn)兒。
是的，那是因?yàn)?0年績(jī)效中經(jīng)歷了2008年這場(chǎng)百年罕見(jiàn)的金融海嘯，許多人遭到滅頂之災(zāi)，而投資還能成長(zhǎng)1倍，實(shí)屬不易。我接著問(wèn)：上述投資成績(jī)?nèi)绻�每年只需要花�?0分鐘，還會(huì)不滿(mǎn)意嗎？（我說(shuō)的投資標(biāo)的，將在本書(shū)中介紹）
理財(cái)是現(xiàn)代人生活中必要的，但也不是每個(gè)人都會(huì)如此熱衷財(cái)經(jīng)領(lǐng)域。而本書(shū)強(qiáng)調(diào)兩件重要的事、正確的觀念和以簡(jiǎn)馭繁的管理，所以書(shū)中故事依然適用于不喜歡投資但有需要及喜歡理財(cái)?shù)膬煞N族群。
一、對(duì)喜歡簡(jiǎn)單的投資者（被動(dòng)投資管理者）而言：每年花20分鐘獲取80分的成績(jī)，如上面所述10年1倍、20年6倍、30年23倍的績(jī)效，這個(gè)操作同時(shí)符合了安全、簡(jiǎn)單、有效的三個(gè)要求，這樣的方法適合多數(shù)投資者，也是應(yīng)該具備的基本技能。
二、對(duì)于特別渴望學(xué)習(xí)且個(gè)性也適合的投資者（主動(dòng)投資管理者）：目標(biāo)超越大盤(pán)、擴(kuò)大戰(zhàn)果的主動(dòng)投資方式，對(duì)某些人確實(shí)很適合。這類(lèi)主動(dòng)投資者需要注意的幾個(gè)觀念和重點(diǎn)也會(huì)在書(shū)中呈現(xiàn)。容我再次強(qiáng)調(diào)，好的投資觀念不必多，特別是核心觀念，由它來(lái)打底和貫穿，不但事半功倍，接下來(lái)所學(xué)的技巧也能在一個(gè)扎實(shí)的基礎(chǔ)上有效發(fā)展。
多年的經(jīng)驗(yàn)告訴我，客戶(hù)理財(cái)投資失敗，80%的錯(cuò)誤原因可在本書(shū)15個(gè)主題探討的觀念中找到。雖然許多人對(duì)這15個(gè)故事或已知曉，但依然不停地犯錯(cuò)，說(shuō)明這些觀念還沒(méi)有變成信仰，這也是本書(shū)再度強(qiáng)調(diào)這些重要觀念的用意。誠(chéng)如股神沃倫巴菲特（Warren Edward Buffett）所言：只要能避免犯下大錯(cuò)，投資人需要做對(duì)的事情就可以非常少。所以不要輕視這些看似簡(jiǎn)單的觀念，因?yàn)榇蟮乐梁?jiǎn)，請(qǐng)用心和多次閱讀，讓你認(rèn)同的觀念進(jìn)入你的血液、融入骨髓，才能成為你操盤(pán)時(shí)自然合一、發(fā)揮起來(lái)毫無(wú)掛礙的力量。
在我看來(lái)，只要通過(guò)書(shū)中故事掌握對(duì)的方法、對(duì)的方向，追求錢(qián)財(cái)就變得相對(duì)簡(jiǎn)單。反而是擁有均衡人生的5個(gè)球 （5個(gè)球分別是工作、健康、家庭、朋友和心靈）需要較多關(guān)注，學(xué)習(xí)和追求才是我寫(xiě)本書(shū)的主要目的！多年來(lái)，我們的學(xué)校教育偏重在片段知識(shí)的獲得、如何考高分，卻未必是和我們?nèi)松�息息相關(guān)的各種生活教育。
培養(yǎng)正確觀念
財(cái)富是什么？不同年紀(jì)、不同人生閱歷的人，會(huì)有不同的答案。曾有新聞報(bào)道指出，一所明星高中的一位學(xué)生，經(jīng)常熬夜拼功課，考上了一流大學(xué)，卻被診斷出有嚴(yán)重肝病，人生瞬間從彩色變黑白。那名學(xué)生知道診斷結(jié)果的那一天，坐在摩托車(chē)后面抱著媽媽痛哭，這畫(huà)面真的令人很不舍。
同樣的問(wèn)題，問(wèn)問(wèn)蘋(píng)果公司創(chuàng)辦人，現(xiàn)已在天堂的史蒂夫喬布斯（Steven Jobs），他的答案不也很清楚嗎？我們有多重視教導(dǎo)孩子正確的飲食生活習(xí)慣，我們有多重視自己的養(yǎng)生呢？
誰(shuí)說(shuō)孩子的教育不能觸及廣義人生財(cái)富的引導(dǎo)？畢竟成功的投資和成功的人生背后的道理是相通的，這也是本書(shū)有些地方著墨論述廣義人生財(cái)富的主因。本書(shū)特別重視觀念的建立，而不是技巧上有關(guān)術(shù)的學(xué)習(xí)，那部分在正確觀念的基礎(chǔ)上是很容易水到渠成的第二階段。記住了書(shū)上的故事，就容易記憶那些觀念，不管故事來(lái)自何方。
我在近30年的投資管理生涯中，碰到過(guò)許多聰明優(yōu)秀或世界名校的人才，他們投資失敗，不是因?yàn)閿?shù)學(xué)知識(shí)或智商出了問(wèn)題，而是被錯(cuò)誤的認(rèn)知誤導(dǎo)。正確的觀念為什么重要？一如廣告所說(shuō)：鉆石恒久遠(yuǎn)，一顆永流傳！
E醫(yī)師教了我們什么？
本杰明富蘭克林（Benjamin Franklin）有句名言：智者從別人的失敗中學(xué)到經(jīng)驗(yàn)，愚者僅能從自己的失敗中記取教訓(xùn)。本書(shū)利用大量的故事，讓我們能從別人的錯(cuò)誤經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，成為智者，但想表現(xiàn)的效果和電影的拍攝不同。李安的《斷背山》拿下了奧斯卡金像獎(jiǎng)。他說(shuō)，每個(gè)人心里都有一座斷背山，但他不愿明說(shuō)，一如《少年派的奇幻漂流》，每部電影他都只是引領(lǐng)，剩下的就是讓觀眾去遐想。
這本書(shū)當(dāng)然也有我想要強(qiáng)烈表達(dá)的成功理財(cái)所應(yīng)具備的觀念，畢竟投資理財(cái)有一定的專(zhuān)業(yè)要素。后一篇的回顧，就是和讀者相互確認(rèn)，我們是否同步在成功理財(cái)?shù)闹鬏S上發(fā)展，在眾多故事和信息后面掌握書(shū)的主旋律。多次被提起和重復(fù)出現(xiàn)的內(nèi)容，以及能夠扭轉(zhuǎn)E醫(yī)師失敗的做法和觀念，這些都值得你多加關(guān)注！
而E醫(yī)師的故事剛好給了我們一個(gè)實(shí)例個(gè)案來(lái)做探討。一個(gè)家庭能夠培養(yǎng)出像E醫(yī)師這樣的人何其不易，他有別人極為欽羨的職業(yè)和專(zhuān)業(yè)，卻在投資理財(cái)陷阱中付出這么大的代價(jià)。望著他那天離去的背影，我想，如果周遭的故事能夠讓其他人找到更正確的方向，那么我在美國(guó)東海岸和中國(guó)臺(tái)東閉關(guān)書(shū)寫(xiě)，就有收獲了。
這本書(shū)獻(xiàn)給我成長(zhǎng)過(guò)程中幫助過(guò)我的每一個(gè)人，許多人已在眼前消失，只能在記憶中感謝，包括我已經(jīng)過(guò)世的親人、教導(dǎo)過(guò)我的老師、一起成長(zhǎng)的兄弟姊妹和同學(xué)，以及搬離而不知散居何處的老鄰居和親友。
人生的每一段相逢都有它的緣分和美意，一如因本書(shū)而認(rèn)識(shí)了你！