第1章　保險(xiǎn)是個(gè)人財(cái)富的守護(hù)神
　　我們的財(cái)富為什么會(huì)流失？
　　翻開(kāi)報(bào)紙，打開(kāi)電視，或進(jìn)入各類新聞網(wǎng)站，充斥我們眼簾的新聞事件，除了重大政治、經(jīng)濟(jì)、外交活動(dòng)和社會(huì)趣聞外，還有大量的有關(guān)不幸和災(zāi)禍?zhǔn)鹿实膱?bào)道。僅以2008年為例，災(zāi)害或?yàn)?zāi)難性事件可以說(shuō)是接連不斷。2008年年初，我國(guó)南方大部分地區(qū)遭遇的歷史罕見(jiàn)的低溫雨雪冰凍災(zāi)害，造成上海、江蘇、浙江、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、云南等20個(gè)省、市、自治區(qū)不同程度受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡人數(shù)為129人，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝，倒塌房屋48.5萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元；4月28日凌晨，山東省膠濟(jì)鐵路發(fā)生旅客列車脫軌傾覆相撞特別重大事故，造成72人死亡、416人受傷；5月3日，熱帶風(fēng)暴“納爾吉斯”以192公里的時(shí)速襲擊了緬甸，引發(fā)了3.5米的大規(guī)模潮浪，卷走和吞沒(méi)了沿海和內(nèi)陸低海拔地區(qū)一半的房子，短短3天的時(shí)間，死亡人數(shù)就高達(dá)22 500人，另有41000人失蹤；5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級(jí)地震，最大烈度達(dá)11度，破壞特別嚴(yán)重的地區(qū)面積超過(guò)10萬(wàn)平方公里，造成的死亡和失蹤人數(shù)共計(jì)8.7萬(wàn)余人，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8 451億元……
　　的確，幸福和災(zāi)禍?zhǔn)且粚?duì)孿生兄弟，人們?cè)谙硎艽笞匀欢髻n和人類文明成果的同時(shí)，也不得不經(jīng)受各種災(zāi)禍的考驗(yàn)。災(zāi)禍?zhǔn)鹿拾�括自然�?zāi)害和人為事故。自然災(zāi)害是指由自然力的不規(guī)則變化而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件，包括洪水、風(fēng)暴、地震、旱災(zāi)（森林火災(zāi)、熱浪）、寒流（霜凍）、冰雹、海嘯、其他自然災(zāi)害；人為事故是指成因與人類活動(dòng)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事件，包括重大火災(zāi)、爆炸、航空航天災(zāi)難、航運(yùn)災(zāi)難、軌道災(zāi)難、礦難、建筑物（橋梁）倒塌、其他（包括恐怖主義活動(dòng)）。由自然和人為所引致的災(zāi)禍?zhǔn)鹿实陌l(fā)生，不僅會(huì)給人們帶來(lái)因死亡、傷殘等造成的傷痛，而且會(huì)導(dǎo)致個(gè)人財(cái)富的快速流失。尤其是，一些自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍往往導(dǎo)致一大片區(qū)域內(nèi)的眾多風(fēng)險(xiǎn)單位一同受損，從而形成人們常說(shuō)的“巨災(zāi)”。巨災(zāi)事件給受災(zāi)地區(qū)和民眾造成的影響更大，受災(zāi)人數(shù)眾多，人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失巨大，給救災(zāi)工作和災(zāi)后重建帶來(lái)了極大困難。一場(chǎng)巨災(zāi)過(guò)去，如果沒(méi)有相應(yīng)的損失補(bǔ)償機(jī)制，受災(zāi)嚴(yán)重的災(zāi)民無(wú)異于經(jīng)歷了一場(chǎng)浩劫，房屋等所有財(cái)富和生活的物質(zhì)基礎(chǔ)都可能蕩然無(wú)存，未來(lái)的生活只有靠政府和社會(huì)的救助權(quán)且度日。
　　災(zāi)禍?zhǔn)鹿实陌l(fā)生具有普遍性。根據(jù)世界著名保險(xiǎn)雜志Sigma的統(tǒng)計(jì)，2006年，全世界共發(fā)生了136次自然災(zāi)害和213次人為事故，共奪去了31071人的生命，總損失超過(guò)480億美元。另?yè)?jù)我國(guó)官方統(tǒng)計(jì)，2007年，全國(guó)各類自然災(zāi)害共造成約4億人（次）不同程度受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡2 325人，直接經(jīng)濟(jì)損失2 363億元；全國(guó)共發(fā)生各類事故506 376起，死亡101 480人，其中道路交通事故327 209起，死亡81649人，受傷380442人，直接財(cái)產(chǎn)損失12億元。
　　令人痛心的是，導(dǎo)致人們生命財(cái)產(chǎn)損失的遠(yuǎn)不止災(zāi)禍?zhǔn)鹿省Ｋ自捳f(shuō)：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福�！背�了天災(zāi)人禍之外，在日常生活中，我們每個(gè)人都有可能面對(duì)其他方面的風(fēng)險(xiǎn)及由其造成的經(jīng)濟(jì)壓力。例如，有的人可能會(huì)因?yàn)榧膊　⒁馔鈧�害引發(fā)的高額醫(yī)療費(fèi)用而債臺(tái)高筑；有的人可能會(huì)因?yàn)椴坏貌宦男杏嘘P(guān)民事?lián)p失賠償責(zé)任而傾家蕩產(chǎn)；有的人可能會(huì)因?yàn)橛谉o(wú)所依、老無(wú)所養(yǎng)等問(wèn)題而陷入經(jīng)濟(jì)上的貧困……和自然災(zāi)害不同的是，這些個(gè)人生活中的不幸事件沒(méi)有任何地域性，無(wú)論是在沿海還是內(nèi)陸、山區(qū)還是平原、城市還是鄉(xiāng)村，都在不斷地發(fā)生和延續(xù)著。
　　財(cái)富是生命的物質(zhì)依托，失去了財(cái)富，就很難奢談什么生活質(zhì)量。財(cái)富失去容易獲得難。通常，獲得財(cái)富需要我們付出長(zhǎng)時(shí)間艱辛的努力和勞動(dòng)，而失去卻可能在轉(zhuǎn)瞬間。為了珍惜勞動(dòng)成果，避免使自己陷入兩手空空的尷尬境地，我們?cè)诓粩嘣黾迂?cái)富的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取有效措施避免財(cái)富的流失。否則，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期辛勤勞動(dòng)獲得的財(cái)富可能一眨眼就化為烏有，并將今后的生活拖入到一種無(wú)助、無(wú)望的艱難境地。
　　專欄　風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)
　　風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。這種不確定性主要包括三個(gè)方面，即發(fā)生與否不確定、發(fā)生時(shí)間不確定、損失的結(jié)果或嚴(yán)重程度不確定。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，所謂某種事件發(fā)生的不確定性.其實(shí)就是損失事件發(fā)生的不確定性。損失是指經(jīng)濟(jì)上的損失，是事物經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，如資產(chǎn)的滅失、所有權(quán)的喪失、預(yù)期利益的減少、支出費(fèi)用的增加、賠償責(zé)任的承擔(dān)，等等。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的先決條件，也是保險(xiǎn)得以存在的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)界有句名言“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，說(shuō)的就是這個(gè)道理。風(fēng)險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)生的先決條件，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要引擎。正是風(fēng)險(xiǎn)種類和數(shù)量的不斷增加，嚴(yán)重威脅著人們正常的生產(chǎn)生活秩序，才給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了無(wú)窮機(jī)遇和巨大空間，保險(xiǎn)業(yè)也才逐漸發(fā)展成為了一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)。
　　風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)所追隨的社會(huì)現(xiàn)象，具有以下重要特征：
　　（1）客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在，人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但卻不能從根本上消滅風(fēng)險(xiǎn)。
　�。�2）普遍性。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有，存在于人類生產(chǎn)生活的各個(gè)方面。可以說(shuō)，哪里有人類活動(dòng)，那里就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。
　�。�3）多樣性。風(fēng)險(xiǎn)的種類多種多樣。按產(chǎn)生的原因分，有自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分，有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分，有純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。這些不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)谌粘Ｉ�產(chǎn)、生活中都有可能碰到。
　　（4）可測(cè)定性。個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生通常是偶然的，難以進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)知，但大量同類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生卻往往具有一定的規(guī)律性。利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，通過(guò)對(duì)過(guò)去大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，可以測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，進(jìn)而為人們有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。
　　（5）發(fā)展性。自然界和人類社會(huì)都處在不斷的動(dòng)態(tài)變化過(guò)程中。隨著人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)的種類和數(shù)量都會(huì)不斷增加，并會(huì)以新的方式或面孔影響人們的生活。
　　風(fēng)險(xiǎn)有三個(gè)要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大其損失幅度的原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因和損失產(chǎn)生的間接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故，也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，以及造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。各種自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，以及人們經(jīng)常不得不面對(duì)的疾病、意外傷害等事件，其實(shí)都是風(fēng)險(xiǎn)事故。這些風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往會(huì)給人們?cè)斐呻y以承受的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重干擾和影響人們的正常生產(chǎn)和生活。
　　1986年，德國(guó)社會(huì)學(xué)家烏爾里希?貝克（ulrich Beck）出版《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)》一書(shū)，開(kāi)創(chuàng)了“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”理論研究的先河。貝克認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)本質(zhì)上就是一種風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。當(dāng)人類試圖去控制自然和傳統(tǒng)，并試圖控制由此產(chǎn)生的種種難以預(yù)料的后果時(shí)，就面臨著越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)的表現(xiàn)與過(guò)去相比有著本質(zhì)的不同。在現(xiàn)代社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更加多樣，幾乎影響到人類社會(huì)生活的各個(gè)方面。尤其是，現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)具有更廣泛的社會(huì)波及效應(yīng)，一旦發(fā)生，將會(huì)影響到社會(huì)的各個(gè)階層，既包括收入較高的富裕階層，也包括收入較低的貧困階層。例如.一旦空氣或水受到大面積污染，位于該區(qū)域內(nèi)的每一個(gè)社會(huì)成員都將不可避免地受到波及。正是由于這一原因，如何預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率、控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)和程度，已成為當(dāng)今社會(huì)發(fā)展面臨的一項(xiàng)重要課題。
　　保險(xiǎn)理財(cái)為何有助于守住我們的財(cái)富？
　　在現(xiàn)實(shí)生活中，我們每個(gè)人都會(huì)有意或無(wú)意地遭遇一些風(fēng)險(xiǎn)。如果我們面對(duì)的是投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)，則既可能遭受損失，也可能從中獲益，如投資股票市場(chǎng)。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，在巨大利益的誘惑下，很多人會(huì)趨之若鶩，甚至不惜老本冒險(xiǎn)一搏。如果我們面對(duì)的是純粹性風(fēng)險(xiǎn)，則只可能遭受損失，不可能從中獲益，如遭遇意外人身傷害。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)可能帶來(lái)的傷害和損失，任何人恐怕都難以無(wú)動(dòng)于衷。投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)固然需要嚴(yán)加防范，但純粹性風(fēng)險(xiǎn)更需要認(rèn)真面對(duì)。投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)即使發(fā)生，之前一般也能夠?qū)�損失的額度有個(gè)估算，然而，純粹性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，所造成的損失常常猝不及防，嚴(yán)重時(shí)可能使我們的財(cái)富霎時(shí)間化為烏有，抑或直接危及我們的生命。對(duì)于純粹性風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)人敢掉以輕心。